清水銀行カードローンの審査に落ちる理由と通過のコツ

清水銀行は、静岡県静岡市に本店を置く地方銀行です。

Jリーグの地元チームのスポンサーを務めるなど地域に密着した活動や支援を行っており、地元民に親しまれています。

取り扱うカードローン商品の種類は多く、状況に合わせて選ぶことが可能です。しかし、種類が多いことでどれに申し込めば良いのかわからないという人も多いでしょう。

もっとも利便性が高いのは、「しみずピアカードローン」です。

そこで、ここでは、しみずピアカードローンを中心に申込みの際の注意点や通過するためのコツ、利用した人の口コミなどを紹介していきます。

カードローンの審査基準を徹底解説！こんな人は審査に落ちる可能性大！

清水銀行カードローンの基本情報

清水銀行では、次の6種類のカードローン商品を扱っています。

それぞれのカードローンの主な違いは、限度額と金利です。商品ごとの限度額の違いを見ていきましょう。

商品名	限度額
しみずピアカードローン	50万～1000万円※住宅ローン利用者300万・給振利用者200万
しみずスピードカードローン	30万・50万・100万円
しみずトクトクカードローン	住宅ローン利用者100万円※給振利用者50万円
しみずアシストカードローン	30万・50万・70万円
しみずナイスカードローン	100万円
SHIMIZU With Card付帯型カードローン	30万・50万・100万円

もっとも幅広いシーンで利用できるのは「しみずピアカードローン」です。

金利が2.8～9.8％と、地方銀行カードローンのなかでもお得な金利設定となっています。

ほかのカードローンは限度額が低かったり、金利が高めだったりしますので、申し込むならしみずピアカードローンが良いでしょう。

なお、一番下にあるSHIMIZU With Card付帯型カードローンは、すでにSHIMIZU With Cardを持っている人を対象にしています。

これは清水銀行のキャッシュカード機能、クレジットカード機能、Pontaカード機能がひとつになっているカードで、そこにローンカード機能も付帯できるというものです。

何枚もカードを持ちたくないという人は、検討するのも良いでしょう。

清水銀行カードローンの審査のポイント

しみずピアカードローンは使い勝手の良いカードローンですが、誰でも審査に通るとは限りません。

申込み前に、審査のポイントとなる「利用可能な使用用途」「申し込める年齢」「保証会社」について知っておきましょう。

審査の甘いカードローンの特徴！確実に借りられるカードローンはどこ？

用途は原則自由

しみずピアカードローンの用途は原則として自由で、基本的にどのような理由であっても借入ができます。

たとえば、給料日までに生活費が足りなくなったときやまとまった休みがとれて海外旅行に行きたいとき、急な入院をすることになったときなど、生活のさまざまなシーンで役立てられるでしょう。

ただし、事業性資金としての運用はできません。

事業性資金とは、事業を行うために必要な設備投資の費用や運転資金などのことです。

個人事業主や自営業者がしみずピアカードローンを借りて、会社の運営のための費用に回すことはできませんので、注意しましょう。

64歳までしか審査を受けられない

カードローンに限らず、ローンを申し込む場合は年齢制限があります。

これは、融資した額を必ず回収するため、貸し手にとっては「借り手に継続して安定した収入があること」が大切だからです。

収入が不安定であったりほとんどなかったりする相手にお金を貸せば返済されずに焦げ付くおそれがあります。

そのため、銀行は申込者に返済能力があるかどうかを慎重に判断します。申込者の年齢は、継続して安定した収入があるかどうかを判断するひとつの目安となります。

年齢の下限は20歳です。これは、銀行カードローンでも消費者金融でも変わりません。

この年齢は法律によって定められていますので、これより下の年齢で借りることは不可能です。

一方、年齢の上限の方は銀行や消費者金融によって異なります。これは、人によって収入がなくなる年齢が異なるためです。

しかし、仕事を続けていたり年金収入があったりしても、高齢になるほど収入が減る可能性は高く、融資を回収できないリスクが高まります。

そこで、およそ65～70歳を年齢の上限としているところが多いです。

しみずピアカードローンの場合は、利用できるのは64歳以下の人と規定されています。

1歳でも越えていたら、たとえ収入があっても利用できませんので、注意しましょう。

保証会社はオリエントコーポレーション

カードローンを申し込むと、審査が行われます。

この審査に通らなければ、お金を借りることはできません。消費者金融の場合は、基本的に自社で審査を行っています。

しかし、銀行の場合は銀行自身で審査を行わず、保証会社に委託していることが多いです。

保証会社は、銀行カードローンの審査を請け負い、審査を通過した申込者の保証人となります。

もし、申込者が返済できなくなれば、保証会社が代わりに銀行に返済を行うのです。これを代位弁済といいます。

たとえば、50万円の融資を受けた利用者が、30万円しか返せなかったとしましょう。

残り20万円の返済の滞納が一定期間以上続くと、保証会社は銀行に20万円を返します。

これは、利用者の返済義務がなくなったということではありません。

利用者は、今度は保証会社に対して返済義務を負うのです。このような保証業務を行う会社はたくさんあります。

銀行によって、あるいは同じ銀行でもカードローン商品によって、保証会社は異なります。

しみずピアカードローンの保証会社は、株式会社オリエントコーポレーションです。

オリエントコーポレーションは、自社でもオートローン商品の提供やクレジットカード事業などを行っていますので、名前を聞いたことがある人も多いでしょう。

みずほ銀行を始め、広島銀行やスルガ銀行など多くの地方銀行カードローンの保証業務を行っています。

清水銀行カードローンの審査は甘い？厳しい？

カードローンを申し込むときにもっとも気になることは、無事に審査に通るかどうかということでしょう。

審査の項目は、保証会社によって大きく異なることはありません。

しかし、どの項目を特に重視するか、どのラインまでを通すかという判断は保証会社によって変わります。

そのため、カードローンによって審査が甘い、厳しいといった傾向があるのです。

それでは、しみずピアカードローンの審査の難易度はどうでしょうか。

地銀の中では審査難易度が厳しい

しみずピアカードローンは、地銀カードローンのなかでは審査難易度が厳しい傾向があります。

保証会社には、オリコのような信販会社のほかに、クレジット会社や消費者金融などがあり、また、多くはありませんが自社で審査を行う銀行もあります。

このなかで、もっとも審査が厳しいのは自社審査のケースです。自社審査ということは、他社からの保証がありません。

そのため、申込者に返済能力があるかどうかを厳しく審査しているのです。その次に厳しいのは、信販会社の審査といわれています。

信販系は申込者に安定した収入が継続してあるかどうかを重視する傾向があり、審査が厳しめになるといわれているのです。

また、しみずピアカードローンの保証会社のオリエントコーポレーションは、多くの銀行のカードローンの保証会社を務めています。

保証会社では、過去に金融トラブルがあった利用者の情報は削除せずに保管しておくものです。

そのため、これまでにオリコが保証会社を務める他行のカードローンでトラブルを起こしたことがある人は、しみずピアカードローンの審査にも影響し落ちる可能性が高くなってしまいます。

このような点から見ても、しみずピアカードローンの審査は比較的厳しめといえるでしょう。

一般的には金利が低いほど審査に通りにくい

一般に、金利の低いローンは審査が厳しく行われます。

これは、金利が低いほど銀行の利益も少なく、確実に回収できなければ利益がほとんどなくなるためです。

そこで、金利が低いローンほど、確実に返済できるだけの支払い能力があるかどうかが厳しく判断される傾向にあります。

しみずピアカードローンの金利は、2.8～9.8％です。

地銀カードローンの金利は商品によって大きく異なりますが、上限金利は14％前後のところが多く、しみずピアカードローンの上限金利9.8％はかなり低いといえます。

金利が低いだけに、充分な返済能力があるかどうかが厳しく審査されるでしょう。

審査では年収が最も重視される

カードローンの審査では、どの項目を重視するかは保証会社によって異なります。

しみずピアカードローンの審査で重視される項目のひとつは、申込者の年収です。

単純に高ければ良いというものではなく、「継続して」「安定している」ことが大切です。

申込時に勤続年数は問わないとしているものの、入社してすぐといったケースでは審査で不利になる可能性があります。

また、たとえ配偶者に充分な収入があっても、本人に収入のない専業主婦は申し込めません。

ただし、パートやアルバイトのような非正規雇用者であっても、安定した収入さえあれば申込みは可能です。

清水銀行カードローンの審査に落ちる理由と対処法

カードローンに申し込んでも、落ちるときは落ちます。

しかし、審査に落ちるには必ず理由があるものです。

どのような理由で落ちるのかを知っておくと、正しく対処でき、審査に通りやすくなるでしょう。

しみずピアカードローンの審査に落ちる可能性が高くなるポイントと対処法を紹介していきます。

年収が不安な時は希望限度額を下げよう

先ほど述べたように、審査の際に重視される項目のひとつに年収があります。

これは、融資したお金を必ず返せるだけの充分な能力があるかどうかを判断するためです。

希望限度額が高ければ高いほど融資額も多くなるため、審査も厳しくなります。

そこで、自分の収入額に不安がある人は、申込の際に申告する希望限度額をぎりぎりまで下げておくことが大切です。

しみずピアカードローンの場合は、最低限度額の50万円で申し込むと良いでしょう。

金融ブラックなら信用情報がクリーンになるまで待つ

銀行カードローンでも消費者金融でも、申込みがあると信用情報の照会を行います。

信用情報とは、個人のクレジットカードやローンなどの申込み、利用履歴や返済状況などの情報のことです。

この情報は信用情報機関に登録されています。金融機関は、申込者の信用情報を調べることによって、融資できるかどうかの判断を行うのです。

そこで、これまでにほかの銀行カードローンや消費者金融を利用して何らかの金融事故を起こしていた場合は、審査に落ちる可能性が高くなります。

金融事故とは、クレジットカードやローンを利用して起こしたトラブルのことです。

たとえば、悪質な長期延滞をしていたり、借金を減らすため債務整理を行っていたり、支払えずに代位弁済が行われたことがあったりといったケースが該当します。

なお、クレジットカードの支払いをうっかり忘れ数日返済が遅れたというようなケースは、あまり心配することはありません。

信用情報機関によって異なりますが、おおむね2～3カ月以上滞納すると、悪質な長期延滞とみなされます。

金融事故情報が信用情報機関に登録されているうちは、カードローンを申し込んでも審査に落とされる可能性が高いです。

ただし、金融事故情報はいつまでも保存されてはいません。

機関や情報の内容にもよりますが、およそ5～10年で削除されます。

そこで、これまでに金融事故を起こしたことがあるなら、情報が消えるまで待ってから申し込んだ方が良いでしょう。

自分自身の信用情報は、信用情報機関に開示請求することができます。簡単な手続きで教えてもらえますので、気になる人は開示請求すると良いでしょう。

なお、これまでにオリエントコーポレーションが保証会社を務める銀行カードローンなどでトラブルを起こした人は、注意が必要です。

オリコ自身でも金融事故情報を保存していますので、審査に落ちる可能性が高いです。

在籍確認の日時を事前に希望しておこう

しみずピアカードローンに申し込むと、基本的に在籍確認があります。

在籍確認とは、ローンの申込みの際に申告のあった職場に本当に勤めているかどうかを確認することです。

もしも、申込者が実際には勤めていない大企業を勤務先として虚偽申告していたりすると、実際の返済能力が判断できません。

そのため、銀行は申込者が確実に勤務しているかどうかを確認する必要があるのです。通常は、在籍確認は銀行職員が勤務先に電話をすることで行います。

もしも、外出中や休み中に職場に在籍確認の電話があって申込者が電話に出られなかったとしても、電話対応者とのやりとりで在籍していることがわかればそれで構いません。

たとえば、電話を受けた人が「○○はただいま外出中です。11時までに戻ります」などといった返答をしたケースです。

しかし、昼間は誰もいない職場もありますし、個人的な電話は受け継いでいない、個人情報なのでいるかどうかも答えられないといった対応をとる職場もあります。

在籍確認がとれなければ審査もそれだけ長くなってしまいますので、確実に電話に出られるように在籍確認を希望する日時を銀行に伝えておくと良いでしょう。

おまとめ・借り換え目的なら専用のローンを借りよう

しみずピアカードローンは、事業性資金以外であればどのような用途でも借り入れできます。

そのため、たとえばおまとめ・借換目的で借りることも可能です。おまとめとは、複数の金融業者からの借入を一本化することをいいます。

まとめることで、返済日や金利がバラバラだったのをひとつにできて、効率的に返済できるのがメリットです。

また、借換とは、他社の高金利のローンを借りている場合に、低金利のローンを借りてそのお金で一括返済することです。

新に低金利のローンの返済が必要になりますが、うまく借り換ることができれば総返済額を減らす効果があります。しみずピアカードローンは低金利ですので、効果は高いでしょう。

しかし、おまとめや借換を目的として申し込むと、「多額の借金を抱えている人」「複数の業者からの借金がある人」と判断され、返済能力を疑われる可能性があります。

もし、おまとめや借換を検討しているのであれば、カードローンよりも専用のローンを借りた方が良いでしょう。

清水銀行カードローンの審査の口コミ

審査に通るかどうかが不安でしみずピアカードローンへの申込みをためらっている場合、実際に申し込んで審査を受けた人の口コミや評価が参考になるでしょう。

審査に通らなかったケースもふくめ、いくつかの口コミを紹介していきます。

カードローン審査の口コミまとめ！利用者の実際の感想とおすすめローン

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清水銀行カードローンは審査が厳しいので注意！

金利が低く、限度額が高い清水銀行のしみずピアカードローンは、使いやすく便利なカードローン商品です。

しかし、審査は厳しめの傾向がありますので、申し込むときは注意が必要です。

限度額を低く設定する、金融事故を起こしたことがある人は情報が消えるまで待つといった点に気をつけると良いでしょう。