北洋銀行カードローンの審査は甘い・ゆるい？厳しい？審査で見られるポイント

北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」は、口座を利用していなくてもWeb完結契約できる手軽さで人気です。

しかし、審査が厳しいことはあまり知られていません。

申込条件にもほかにはない制限があり、確認せずに手続きを始めると申込自体を断られてしまいます。

「道民や口座利用者に審査優遇はあるの？」

「落ちる人にはどんな傾向があるの？」

気になる北洋銀行の審査基準について、申込み前に確認しておきたいこと・対策できるポイントを紹介します。

北洋銀行カードローンの基本情報・申込条件

北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」は、最高1,000万円と銀行系ではトップクラスの限度額が特徴的です。

少額キャッシングであれば最小返済額2,000円から利用でき、まとめった金額を借りたい人・生活費目的で少しだけ借りたい人の両方に人気があります。

年率	1.9%～14.7%
限度額	10～1000万円
最低返済額	2,000円
申し込み条件	20～69歳の安定した収入がある人（満70歳で新規利用停止）
申し込み方法	インターネット（Web完結可）・電話・FAX・郵送
審査時間	最短で翌営業日（1～3日程度）
利用方法	北洋銀行ATM・コンビニATM・口座振込
保証会社	SMBCコンシューマーファイナンス

契約までWeb完結できるため、空いた時間に手続きしたい人にとっても魅力的です。

提携先・時間とわずATM利用手数料無料と、日常使いの利便性にも優れています。

申込条件に注意

北洋銀行申込時に最も注意したいことは、申込条件です。

年齢以外にも次の要素は欠かせません。

住所・勤務先ともに北海道内であること
必ず自分名義の継続的収入があること（無収入の専業主婦は申込み不可）

本州在住の人は「スーパーアルカ」を利用することは出来ません。

配偶者の収入で審査してもらうことが出来ないため、必ず何らかの方法で収入を得ていることが条件です。

条件に当てはまらない人は、仮審査前に受付不可として断られてしまいます。

申込できるか確認してから手続きを始めましょう。

北洋銀行カードローンの審査で見られるポイント

北洋銀行カードローンで最も重視されるのは「返済能力」です。

収入が多ければ審査に通るとは限らず、次の基準から総合的に判断されています。

収入
勤務先・雇用形態
居住形態
他社借入に関する情報
過去の返済実績（信用情報）

これらを元に「月々の返済にあてられる余裕資金」を算出し、最長5年で完済できることが審査に通る条件とされています。

ポイント①「収入」

北洋銀行カードローンでは、収入が低すぎると審査に通過することが出来ません。

その理由は「可処分所得」の額が重視されることにあります。

可処分所得とは

収入から固定費を差し引いた、自由に使えるお金のことを指します。

固定費には家賃と光熱費だけでなく、年齢層ごとにかかる遊興費や嗜好品のための出費・医療費も含まれています。

一般的に、審査に通る収入の最低ラインは150～200万円です。

それ以上低いと、実家暮らしで固定費がほとんどない人でも、とっさの出費でたちまち生活苦に陥る可能性があるからです。

収入が多くても審査に落ちる場合がある

北洋銀行カードローン契約者に要求されることは「安定した収入」です。

いくら金額が高くても、次のような条件の人は安定していると見なされません。

完全歩合制
水商売やタクシー運転手などの不安定な職業
転職したばかりの人
内職・在宅ワークで得ている収入

いずれも失業や不況による影響があり、ずっと働けるとは限りません。

北洋銀行で審査に通ったあと、状況が大きく変わって返済できなくなる場合もあります。

北洋銀行に限らず、銀行系カードローンはこうした状況を忌避します。

したがって、収入が多くても職業形態が不安定な人は審査に落ちやすいと言えます。

②信用情報

キャッシング利用中にトラブルを起こした「ブラックリスト」の状態では、審査に通ることが出来ません。

個人のローン利用記録を集約する信用情報機関には、過去最大10年分の返済記録が残っています。

ここに滞納や債務整理をしたことが記載されることで、金融ブラックとよばれる状態に突入します。

「1日くらいなら平気」と考えて滞納したまま申し込むことも、審査に落ちる最も大きな原因のひとつです。

信用情報はリアルタイムでされており、北洋銀行に対して滞納を隠すことは出来ません。

自分の信用情報（クレジットヒストリー）にネガティブな内容が記載されないよう注意することが大切です。

ブラックリストには期限がある

しかし、ブラックリストの状態は永久に続くわけではありません。

一定期間が経過すると、信用情報のネガティブな記録は抹消されます。

ブラックリストが解消されるまでの期間

返済遅延（61日以内）	1～2年
返済遅延（61日以上）	5年以内
任意整理	完済から3～5年
自己破産・個人再生	最長10年

返済トラブルから十分に時間が経つのを待つか、自分から信用情報機関（JICC・CIC・全国銀行協会）に情報開示を請求してみましょう。

こうすることで、金融ブラック状態が解消されているかすぐに確認できます。

注意：アコムで返済遅延を起こしていた場合

過去にアコムのカードローンを利用していた人は、その時返済トラブルを起こしていなかったか振り返ってみましょう。

もし心当たりがある場合、北洋銀行カードローンは契約できない可能性があります。

そもそも北洋銀行カードローンは、保証会社※アコムとの三者間契約です。

北洋銀行の審査だけでなく、アコムの保証審査にも通過しないと契約できません。

カードローン利用できるかどうかは、アコムの審査基準にも強く影響を受けています。

保証会社とは

北洋銀行が貸し倒れ・返済遅延によって貸したお金を回収できなかった場合、保証会社のアコムに立て替えを行ってもらい損失を補てんします。

連帯保証人不要の無担保ローンでは一般的な契約で、銀行系カードローンには保証契約が入っていることがほとんどです。

アコムで滞納・債務整理を起こしたことがある場合、要注意人物として記録が保存されています。

これは「社内ブラック」と呼ばれる状態で、半永久的に解消されません。

信用情報とは違い、アコム社内の判断で記録保存されるからです。

この状態では保証審査に通らず、したがって北洋銀行カードローンそのものも契約できません。

心当たりがある場合、他のカードローンへの申込みも視野にいれましょう。

③他社借入情報

他社借入が多すぎるのはNGです。

他の条件がよくても審査に落ちてしまう原因となります。

おまとめローンへの借り換えや繰り上げ返済で、他社借入の金額と件数を減らすようにしましょう。

年収の1/3までしか貸付しない「総量規制」ルールを知る必要があります。

審査に落ちるパターン

他社で年収の1/3以上のキャッシング残高がある
3件以上のキャッシング利用（クレジットカード含む）

「総量規制」は契約のあるすべてのキャッシング残債で算出されています。

他社借入残高の合計が年収の1/3に達していた場合、もうそれ以上借りることは出来ません。

また、借入件数で自然と考えられるは2件までです。3件以上は「多重債務」と考えられます。

多重債務のデメリットは他にもある

3件以上の借り入れは、審査に落ちること以外にもあります。

カードローン金利は限度額に応じて段階的に下がります。

少額キャッシングを続けても、利息負担を減らすことは出来ません。

1社にまとめず分散して借りていると、高金利かつ複数社分のATM利用手数料を支払っている状態で返済することになります。

結果的に、損をしているのは誰よりも利用者自身だと言えます。

一社にまとめて金利を引き下げてもらうことが、北洋銀行カードローンの計画的な返済にも繋がります。

④過去半年以内の他社申込情報

審査に落ちることが不安でも、北洋銀行一社に絞ってカードローン申込みを行いましょう。

直近で他社に申し込んでいた場合、1～2カ月待ってから申込むことをおすすめします。

意外な理由で落ちる「申込ブラック」とは

ローン利用実績を取り扱う信用情報機関では、申込日時もリアルタイム更新しています。

同時期に複数の会社に申し込んでいると、その情報を知った北洋銀行が「お金に困っているのではないか？」と警戒します。

これを「申込ブラック」と呼び、審査基準を満たす人でも落ちてしまう要因のひとつです。

信用情報から申込情報が抹消されるまで6カ月程度かかりますが、1～2ヵ月目のカードローン申込みはそれほど不自然ではありません。

いずれにしても、十分時間を開けてから北洋銀行カードローンに申込しましょう。

⑤嘘の内容で審査に申し込んだ

申込書にウソを書くことはNGです。

それだけで「信用に足る人物ではない」と判断されてしまい、他の条件が良くても審査に落ちてしまいます。

最悪のケースだと北洋銀行の社内ブラックに入ります。

二度と審査してもらえない可能性すらあるため、絶対にやめましょう。

よくあるウソの例

年収を100万円ほどごまかした
他社借入残高を少なく書いた
本当はキャッシングしているのに、他社借入件数をゼロと書いた

北洋銀行が道内勤務者に申込対象を絞っているのは、勤務先・職業から収入を予測しやすいという事情があります。

したがって、収入のウソは都市銀行よりも高い確率で見破られてしまいます。

他社借入情報も、信用情報に明記されている内容です。

審査過程でかならず本当の金額と件数がわかるため、ウソをつくことはできません。

申込書には正確に記載しましょう。各数値は数万円程度の間違いであれば問題ありません。

数十万円～数百万円にのぼると不自然です。

自分で各情報をしっかり把握していない場合、一度確認してから手続きしましょう。

北洋銀行カードローンの審査に落ちた時の対処法

北洋銀行カードローンに審査に落ちた場合、何より大切なのは「落ちた原因」を探ることです。

同じ要因を残したままだと、他のカードローンでも契約できない可能性が高くなります。

審査に落ちたときに振り返ること

最低限の収入は確保しているか？
他社借入残高の合計が年収の1/3に達していないか？
他社借入件数は何件か？
申込書の記載内容に誤りはなかったか？

以上のことを見直すと、北洋銀行だけでなく他社でのキャッシング成功率も上がります。

1～2ヶ月に1社のペースで申し込もう

どうしても新しいカードローンを契約したい場合、申込ブラックの影響を避けて1～2ヵ月おきに手続きしてみましょう。

銀行系カードローンだけでなく他のキャッシング手段にも視野を広げておけば、本当に自分にあったものが見つかるかもしれません。

収支バランスの見直し・他社借入分の繰り上げ返済も並行して行うと、希望する好条件のカードローン審査に通りやすくなりますよ。

審査に通りやすいのは「高金利のカードローン」

一般的に、金利が高いほど審査基準が緩和される傾向にあります。

貸し倒れや返済遅延による損失を上回る利益を得られるため、返済能力の低い人にも貸し付ける余裕が生まれるからです。

銀行系カードローンにこだわるならネット銀行系がおすすめ

同じ銀行系カードローンでも、規模や業態によって審査基準が異なります。

一般に、都市銀行の審査が最も厳しく・ネット銀行は甘い傾向にあります。

銀行規模ごとの審査難易度順

都市銀行＆メガバンク…三菱UFJ銀行・三井住友銀行など
地方銀行…京都銀行・静岡銀行・北海道銀行など
ネット銀行系…ジャパンネット銀行・住信SBIネット銀行など

ネット銀行はいずれも業歴が浅く、自社への預金残高を増やすためにカードローンで利用者を呼び込んでいます。

少しでも多くの人に利用してもらえるよう、審査基準の引き下げに積極的です。

こうした違いにも着目して選ぶと、より自分に合ったカードローンを見つけられます。

消費者金融も使い方次第でお得

審査通過率を重視するなら、消費者金融のカードローンがおすすめです。

銀行系カードローンの審査通過率が平均33％前後であるのに対し、消費者金融は43～48％と大幅に通過率があがります。

17～18％の高金利がデメリットですが、無利息期間を活用すれば銀行系カードローンよりお得です。

消費者金融各社の無利息期間

アコム・アイフル	新規契約から30日間
新生銀行レイク	5万円まで180日間・金額問わず初回契約から30日間（どちらか選択）

給料日前の生活費目的なら、消費者金融のほうがお得に利用できます。

一刻も早くカードローンを契約したいのであれば、検討の余地があります。