口座開設不要で利用できる北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」は、大手銀行に匹敵する低金利・ゆとりの限度額が特徴です。
優良顧客向けのローンよりもサービスが充実しており、銀行系カードローンを初めて契約する人におすすめできます。
- 具体的にどれくらいの金利で利用できるのか
- 口座利用者・口座未開設の人それぞれへのメリット
- 「スーパーアルカ」審査難易度の評価
これらについて、優良顧客向けの別サービス「ATMカードローン」と比較しながら徹底解説します。
北洋銀行には2種類のカードローンがある（違い＆特徴に注意）
北洋銀行では、北海道在住者向けに2種類のカードローンを運営しています。
限度額・金利・利用条件に違いがあるため、申込先に誤らないよう注意が必要です。
２つのカードローンで大きく異なる点だけを比較すると、次のようになります。
| ATMカードローン | スーパーアルカ | |
|---|---|---|
| 金利 | 14.6% | 1.9%～14.7% |
| 限度額 | 10～50万円（3段階） | 10～1000万円 |
| 最低返済額 | 1万円 | 2,000円 |
| 申込条件 | 口座利用に案内が来た場合のみ | 道内在住の20～69歳 |
| 保証会社 | 自社保証 | SMBCコンシューマーファイナンス |
スーパーアルカは北洋銀行に口座がなくても利用できるのに対し、ATMカードローンは口座利用中に勧誘メールが来た場合のみ申し込めます。
金利と限度額が変動するごく一般的なカードローンは「スーパーアルカ」です。
これに対し、ATMカードローンは自動貸越サービスがメインとなります。
ATMカードローンの特徴：口座利用者向けの優遇が豊富
「ATMカードローン」は公式ページに記載されておらず、特別に案内された人だけがURLにアクセスすることが出来ます。
その分口座利用者向けのサービスはありますが、キャッシングメインで考えている人には様々な不便があります。
特徴①優良顧客が対象
ATMカードローンの案内メールを受け取れるのは、北洋銀行の口座利用者のなかでも特に「お得意さま」と認識された場合に限ります。
具体的には、次のような条件に当てはまる人が対象です。
ATMカードローンに申し込める「優良顧客」の条件
- 住宅ローン・自動車ローンなどを利用中
- 定期預金や積み立てをしている
- ローン完済実績がある
- 5年以上利用しており、その間頻繁に入出金している
北洋銀行にとっての顧客ランク判断基準は、そのほとんどが社外秘です。
事本的に、銀行の利益になるような行動をしていることが「ATMカードローンの申込条件」となります。
特徴②審査前にキャッシングできる
ATMカードローンを利用する上での最大のメリットが、審査結果が出る前にキャッシングできることです。
審査前の限度額については、顧客ランクに応じて決められています。
こうしたサービスは、他のカードローンには存在しません。
長く利用して北洋銀行からの信頼を獲得した人が、特別優待サービスとして利用できるものです。
注意：初回融資は1～2週間かかる
一方で、融資まで時間がかかるというデメリットもあります。
最短翌日融資に対応する銀行系カードローンが多いなか、ATMカードローンで初回キャッシングには1～2週間程度もかかってしまいます。
審査前のキャッシングは「お金を調達できることの確実性を重視する人」におすすめできます。
特徴③限度額・金利はほぼ固定
ATMカードローンの限度額は、10万円・30万円・50万円の3段階しか選択できません。
金利は銀行系カードローン最大手「三菱UFJ銀行バンクイック」の最高金利と同じ14.6%で、一律固定となっています。
これ以上利息を安くしてもらうことは出来ません。
50万円以上のまとまった金額を借りたい場合、以降で解説する「スーパーアルカ」を利用しましょう。
スーパーアルカ：他行利用者・高額キャッシング希望者向け
「スーパーアルカ」は公式サイトで申込みを受け付けしています。
限度額1,000万円とカードローン屈指の高額キャッシングに対応しており、分かりやすい金利説明と利便性が特徴です。
ATMカードローンについて案内が来ている人であれば、どちらか一方に申し込むことが出来ます。
特徴①口座利用者以外も申し込める
スーパーアルカの申込条件はたった3つで、口座開設せずに利用開始できます。
あらためて利用条件を整理すると、次のようになります。
スーパーアルカの申込条件
- 北海道内で居住し、勤務していること。
- 満20～69歳であること（70歳になった時点で借入不可）
- 安定した収入のある人（パート・アルバイト・専業主婦OK）
自分のタイミングでWeb完結契約することができ、ATMカードローンに比べてより多くの人が審査を受けられます。
特徴②融資額に応じて金利が安くなる
ATMカードローンが固定金利だったのに対し、北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」は変動金利です。
段階的に引き下げられるため、まとまった額を借りるほどお得になります。
| 100万円未満 | 14.70％ |
|---|---|
| 100万円～149万円 | 13.50％（以降100万円ごとに0.5％ずつ引き下げ） |
| 300万円～699万円 | 9.0％（以降100万円ごとに1％ずつ引き下げ） |
| 700万円～799万円 | 4.50％（以降100万円ごとに0.5％ずつ引き下げ） |
| 1,000万円 | 年利1.90％ |
こうした金利設定は、おまとめローン（借り換え目的）に利用時にも適用されます。
金利18％～20％にも及ぶ消費者金融で借りている人には、スーパーアルカへのおまとめがおすすめできます。
特徴③最小返済額が安い
スーパーアルカの最小返済額は2,000円（融資額10万円の場合）です。
カードローンのなかでは最安クラスで、毎月無理なく返済したい人におすすめできます。
| 10万円借りた場合の最低返済額 | |
|---|---|
| スーパーアルカ | 2,000円 |
| ATMカードローン | 1万円 |
| みずほ銀行 | 1万円 |
| 三菱UFJ銀行 | 2,000円 |
| 三井住友銀行 | 2,000円 |
| プロミス | 4,000円 |
| アコム | 5,000円 |
同じ北洋銀行のカードローンでも、ATMカードローンとの差が歴然としています。
返済負担重視であれば、他社と比べても「スーパーアルカ」が優れています。
特徴④コンビニATMが手数料無料で使える
スーパーアルカなら、ATM利用手数料は終日無料です。
ほぼ全てのコンビニATMと提携しているため、出先でキャッシングも返済も出来ます。
スーパーアルカ提携ATM
- E-net対応ATM
- セブン銀行
- ローソン銀行
ATMカードローン利用の際は手数料が108～216円かかってしまうため、何度も利用するならスーパーアルカのほうがよりお得に利用できます。
審査に通りやすいのはどっち？
北洋銀行カードローンの審査基準は、全体的にやや厳しいと言えます。
返済能力・収入を重視し、金融ブラック状態の人は通過することが出来ません。
2種類のカードローン別に比較すると、審査の通りやすさは大きく変わります。
ATMカードローン：申込条件に当てはまれば可決しやすい
ATMカードローンの案内メールは、北洋銀行の仮審査基準をある程度満たす人にしか送られていません。
言い換えれば、申込できるようになった時点では審査に通る可能性が極めて高い状態です。
審査に落ちてしまうのは、案内メールを送った時点から返済能力が大きく変わっていることが原因です。
ATMカードローンの審査に落ちる要因 ※例外有
- 転職等が原因で収入状況に大きく変化がある
- 北洋銀行をあまり利用しなくなった
- 他社で債務整理や滞納トラブルがあり、ブラックリストに載った
- 案内メール受信から相当の時間が経過している
案内をもらった時点で素早く契約意思を決めることが、審査対策として有効です。
スーパーアルカ：審査に通りにくい（平均的な難易度）
一方のスーパーアルカは、北洋銀行とまったく接点のなかった人に対する審査基準が適用されます。
詳しい審査基準は社外秘とされていますが、ネット上では専業主婦・非正規雇用者の審査通過報告が多数上がっています。
「スーパーアルカ」の審査に関する口コミ＆評判
- 北海道内の他のカードローンでは落ちたが、スーパーアルカは10万円で可決した（30代専業主婦）
- 年収200万円のアルバイトでも50万円を2日で借りられた（40代女性）
- 期間工でも当日中に限度額50万円で審査可決した（40代男性）
こうした報告があるなかで、金融ブラック状態の審査通過体験談はほぼありません。
信用情報に返済トラブルが記録されていない事は、北洋銀行の審査を通る上で前提条件となります。
保証会社から見る審査難易度比較
ATMキャッシングは第三者による保証業務は行われていません。
一方の「スーパーアルカ」はSMBCコンシューマーファイナンス（旧プロミス）が保証会社※として審査しています。
保証会社とは
連帯保証人の役割を果たし、万一の返済トラブルの際に借入全額を立て替えています。
連帯保証人不要の無担保ローンでは、保証会社を立てて三者契約にするのが一般的です。
消費者金融経験の長い会社が保証業務をしていることで、専業主婦や非正規雇用の人でも借りられる審査基準が実現しました。
自社保証のATMキャッシングの場合、正社員として一定以上の社会的ステイタスがある人にしか案内されません。
スーパーアルカのほうがより柔軟な基準があると予測できます。
注意：SMBCモビット・プロミスで「社内ブラック」に入っている場合
保証会社直営の「SMBCモビット」で社内ブラックに入っていた場合、北洋銀行カードローンの審査に通る可能性は極めて低くなります。
プロミスで返済トラブルを起こしていた場合・同じ会社が保証業務を行う他カードローンで債務整理していた場合も同様です。
SMBCコンシューマーファイナンスの社内リストに一旦トラブル歴が記録されると、半永久的に「契約できない要注意人物」として扱われます。
この状態を社内ブラックと呼び、同社が契約に関わるカードローンの審査に通ることは基本的に不可能です。
過去に返済トラブルを起こした経験のある人は、SMBCコンシューマーファイナンスとの契約がなかったか振り返ってみましょう。
【まとめ】北洋銀行カードローンが向く人・向かない人
北洋銀行でキャッシングする場合、特別な事情がない限り「スーパーアルカ」を優先的に検討しましょう。
ATMカードローンが向く人は限られており、長く利用するほどスーパーアルカとの差が出てしまいます。
スーパーアルカをおすすめできる人
- 希望融資額50万円以上の人
- 北洋銀行に口座を持っていない人
- 月々無理のない返済計画を立てたい人
- おまとめローン・借り換えローンとして利用したい人
- プロミス・SMBCモビットや系列企業で取引中にトラブルのなかった人
収入に不安のある人には10～30万円の少額融資も積極的に実施しており、利用目的を選びません。返済実績を積めば、最高1,000万円のキャッシングも可能です。
コンビニATMも手数料無料で活用でき、何度も借入・返済を繰り返す利用スタイルに向いています。
一方で、ATMカードローンのほうが向いているのは次の条件がある人のみです。
ATMカードローンをおすすめできる人
- 希望融資額50万円未満の人
- 1～2ヵ月程度の短期完済できる見込みがある人
- 自動貸越を利用したい人
50万円以上の審査可決報告はスーパーアルカに多数寄せられています。
ATMカードローンの案内を受け取った人なら、スーパーアルカでより低金利・高い限度額で利用できる可能性は十分あります。
すぐに契約せず、自分に合うカードローンをじっくりと選びましょう。