北洋銀行カードローンの審査に落ちる理由と通過のコツ

口座利用がなくても申し込める北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」は、充実の限度額＆ゆとりの低金利が魅力的です。

スムーズに審査に通ってキャッシングを始めるには、申込条件・審査難易度に関する知識が欠かせません。

北洋銀行カードローンの審査に関する疑問

「そもそもどんなメリットがあるの？」
「審査基準や難易度について知りたい」
「北洋銀行の審査に落ちてしまう人の傾向や特徴は？」

これらの疑問を解消できるよう、北洋銀行カードローンの特徴から審査難易度まで紹介します。

北洋銀行カードローンの審査は甘い？厳しい？審査で見られるポイント

北洋銀行カードローンの基本情報＆メリット

北洋銀行は北海道全域に支店を持っており、預金口座のない人でも北海道在住者なら利用できる「スーパーアルカ」の申込を受け付けています。

メガバンクに匹敵する低金利・業界トップクラスの最高限度額が特徴で、借り換えローン（おまとめローン）目的にもおすすめできます。

資金用途は「事業性資金を除き自由」と定められており、一般的な消費目的（生活費やレジャー費用など）だけでなく借り換えローンとしても利用できます。

14.7%からの低金利！まとまった額を借りるほど金利が安くなる

北洋銀行カードローンの金利の安さは、大手消費者金融・他の地方銀行系カードローンと比べると歴然です。

限度額ごとの金利も明確にされており、契約前に「高金利設定にされたらどうしよう？」という不安を抱く必要もありません。

契約条件の分かりやすさも、北洋銀行の魅力のひとつです。

申込時は来店不要

申込からキャッシング開始まで、わざわざ北洋銀行の支店に出かけたり口座開設手続きをしたりする必要はありません。

Webから10～15分程度で手続きが完了し、必要書類もアップロード提出することで確認してもらえます。

「道内といっても広いから、自宅から通える距離に支店がない」とお悩みのかたも安心です。

提携ATMが無料で利用できる！道外でも利用しやすい

ローンカードは、全国のゆうちょATM・コンビニATMからでも利用できます。ATM利用手数料は全台0円で、借入も返済も無用な出費を気にする必要はありません。

旅行・出張先からでも気軽にATMキャッシング出来るため、出先でお金が足りなくなった場合のお守りとしても使えますよ。

北洋銀行カードローンの審査のポイント

北洋銀行の審査基準は、申込条件・保証会社の2点を手掛かりに知ることも出来ます。

「自分でも審査に通るかな」と気になった場合、北洋銀行指定の基準に当てはまるかどうかチェックしてみましょう。

ポイント①申込条件に注意

北洋銀行の申込条件には、居住地域・年齢・収入の3点について記載されています。

北洋銀行の申込条件で注目すべきなのは「あくまでも道内在住者を対象としていること」です。勤務先が本州にある場合も、スーパーアルカに申し込むことは出来ません。

また、家族の収入のみで暮らしている人も、審査対象外となっています。学生や主婦が申し込む場合、雇用契約を結んで何らかの収入を得ていることが前提です。

これらの申込条件に当てはまらない場合、その理由がわからないまま審査に落ちてしまいます。

北洋銀行の求める条件を満たしているか、事前にチェックしてから申込手続きを始めましょう。

ポイント②保証会社の審査がある

北洋銀行カードローンは連帯保証人も担保も不要としていますが、万一に備えて「SMBCコンシューマーファイナンス」を保証会社※としています。

申込のあとは、銀行と保証会社側の両方の審査に通過しなければなりません。

「SMBCコンシューマーファイナンス」は大手消費者金融であるプロミス・モビットを運営しているほか、銀行系カードローンやの保証業務を多数請け負っている会社です。

同企業が保証会社として指定されている他社カードローンで審査否決経験がある場合、北洋銀行でも契約出来ない可能性があります。

消費者金融や銀行系カードローンの利用が2回目以上の人は、過去に申し込んだローンの保証会社名をチェックしておきましょう。

北洋銀行カードローンの審査は厳しい？落ちる人が多い？

北洋銀行カードローンの審査は、決して厳しいものではありません。

自社保証ではなく、融資経験豊富な消費者金融系企業の保証と審査マニュアルを活用していることで、柔軟な審査が実現しています。

審査通過レポートによると、30～40代で年収200～300万円の男女が多数契約に成功しています。

限度額は10万円からと公式サイトで告知されていますが、5～10万円の人からの契約成功報告も相次いでいます。

審査に落ちてしまう原因を把握して事前準備を怠らなければ、キャッシングに成功する可能性は十分あると言えます。

北洋銀行の口座を長年使っているほうが通りやすい？

銀行系カードローンには「自行利用者に対する審査優遇」が行われているものも多く存在します。

一般には公表されていませんが、北洋銀行でもカードローン審査時に自行利用状況を調査し、何らかの優遇を行っている可能性があります。

預金口座利用者向けサービスから見る「優良顧客の条件」

北洋銀行では「スーパーアルカ」以外にも「ATMカードローン」を運営しています。

このローンは、案内のあった口座利用者しか契約できません。当座貸越機能もあり、北洋銀行を利用する人のニーズに特化したものです。

ATMカードローンの案内が送られる条件、つまり「北洋銀行がお得意様とみなす条件」を紹介すると、次の通りです。

【ATMカードローンが契約できる人「お得意様」の条件】

• 住宅ローン・自動車ローンなどを利用中
• 定期預金や積み立てをしている
• ローン完済実績がある
• 5年以上利用しており、その間頻繁に入出金している

同じ条件に当てはまる人は「スーパーアルカ」でも優遇される可能性に期待できます。

まずは「3秒診断」を利用してみよう

カードローン審査に通るかどうかの簡単な目安は、年齢・年収・他社借入の3点から審査可決の可能性を予測してくれる「3秒診断」でもチェックできます。

いずれも北洋銀行の審査プロセスで重視される項目です。よい結果が出れば、あとはしっかりと申込の本番に備えましょう。

北洋銀行カードローンの審査に落ちる理由と対処法

北洋銀行の審査に落ちる原因は、次の5点がほとんどです。

これらに対して十分なチェックと対策を行うことで、審査通過の可能性を高めることが出来ます。

「過去の返済トラブル（異動情報）」が消えるまで待つ

信用情報（クレジットヒストリー/クレヒス）に返済トラブル歴が掲載されると、北洋銀行カードローンを含むあらゆる与信審査に通ることは出来ません。

この状態を「ブラックリストに載る」または「金融ブラック状態」と呼びます。

しかし、この状態はずっと続くわけではありません。情報の保存期間が定められており、一定期間が経過することでブラックリスト状態は解消されます。

いったん解消されれば、審査中に信用情報照会をかけられても、過去の返済トラブルについて調べることはできません。

心当たりがある場合、該当のトラブルを起こした時から一定期間はローン申込を控えましょう。

念のため、北洋銀行が加盟する「全国銀行個人信用情報センター（KSC）」に本人開示を行い、異動情報が抹消されているか確認してから申し込むことをおすすめします。

【注意】SMBCモビットorプロミスの社内ブラックは審査に通らない

保証会社が運営する「プロミス」「SMBCモビット」で返済トラブルを起こした場合、半永久的に北洋銀行の審査に通ることはできません。

信用情報からトラブル歴が消えても、SMBCコンシューマーファイナンスの社内リストには利用者記録が残されているからです。

この状態を社内ブラックと呼び、同社が契約に関わるカードローンの審査に通ることはできません。

滞納や任意整理等で迷惑をかけてしまった経験がある場合、本人開示と合わせて「SMBCコンシューマーファイナンス系列が関連企業にいないか」をチェックしておきましょう。

希望融資額は必要最低限まで下げておく

北洋銀行の審査の決め手となるのは、申込者の収入と希望融資額のバランスです。

審査に通る最低条件は「希望融資額＋他社借入総額」が年収の1/3以内であることです。

この比率を超えると、国の定める融資制限（総量規制）に抵触するため、審査に通ることは出来ません。

かといって、年収の1/3いっぱいの借入を希望して申し込むことも禁物です。

ローン契約時の利用限度額は、貸付できる上限額よりも低く設定されます。

返済実績を積むまでは、金融機関と利用者とのあいだに信頼関係が成立していないと考えられているからです。

新規申込の際は、利用中に増額申請することを視野にいれて、必要最低限の融資額で審査通過を狙いましょう。

他社借入は３件以内にする

銀行のローン審査では、他社借入件数を「多重債務リスクの判断基準」として重視します。

たとえ1万円～10万円程度の少額借入でも、各社に対し増額やキャッシングを繰り返すことで、借入残高が膨れ上がるかもしれません

北洋銀行カードローンの審査に通るために、次の契約は「３件以内」に納めておく必要があります。

住宅ローンや自動車ローン・奨学金に関しては、生活する上で自然かつ欠かせない大型ローンとして認識されています。

したがって、注意するべきなのは上記「キャッシングやカードローンの利用枠」のみです。

これらは借り換え専用ローンで一本化しておき、他社借入3社以内に収まるよう整理しておきましょう。

勤続年数は1年以上あるのが理想的

銀行のローン審査では、収入の安定性を推し量るため、勤続年数にも注目されています。

一般的に「今後も継続して働ける見込みがある」と考えられるのは、研修期間が終わって仕事の流れをほぼつかめた時期にあたる勤続1年目です。

実際には、勤続年数3～6ヵ月程度での審査可決報告も相次いでいます。

しかしこの場合は、返済能力に対してより低い利用限度額が設定される場合が多く、希望に沿うキャッシング利用が難しくなります。

なるべく勤続年数を確保してから申し込むことが、よりスムーズに審査に通過して十分な利用限度額を確保するコツです。

在籍確認は「自分につながる内線番号」を伝えておくことが重要

北洋銀行カードローンの審査では、申込者の勤務先へ審査担当者から架電する「在籍確認」が必ず実施されています。

この電話で勤務先企業の実在・申込者の勤務実態の両方を確かめることで、初めてカードローン契約に応じてもらえます。

このような結果にならないよう、北洋銀行へカードローン申込手続きをする際は「自分に確実につながる内線番号」を記入しておきましょう。

在籍確認時に席を外していた場合でも、代わりに内線に出た同僚・上司がそのことを伝えてくれれば、契約するための条件を満たせます。

派遣社員は「派遣元会社」へ架電される

派遣社員の場合、在籍確認は派遣元に対して行われます。いつも通っている職場に対し架電されるわけではないので、注意しましょう。

また、派遣会社のほとんどは、主番号にかかってきた在籍確認に対応してくれません。登録スタッフ情報＝社外秘として扱われているからです。

派遣社員の場合は、かならず次の手順を踏まえて申込してください。

これらの手順を守れば、複数の所属先がある派遣社員でもスムーズに在籍確認に成功します。

まとめ：北洋銀行カードローンの審査は厳しくない！しっかり対策しよう

北洋銀行カードローンは、最高金利14.7%/最高限度額1,000万円というゆとりの設定が魅力的です。

コンビニを含む提携ATMがすべて無料で利用できるため、道内利用者なら有力なキャッシング先候補となります。

消費者金融が保証会社を務めているという背景があり、決して審査難易度が高いカードローンではありません。

とはいえ、油断は禁物です。申込をする前に、紹介した各項目についてチェックしてみましょう。

【北洋銀行カードローンの審査のポイント＆審査落ち対策】

• 申込条件にあてはまるか確認しておく
  …居住地も勤務先も道内で、自分名義の収入があることが前提。
• 「SMBCコンシューマーファイナンス」の保証先で審査に落ちた経験がないか確認しておく
• 保証会社の関連企業であるプロミス・モビット等で社内ブラックに入っていないか、振り返っておく
• ブラックリストに入っている場合、異動情報が消えるまで待つ
• 希望融資額は最低限にする（推奨50万円以内）
• 借り換えローンなどを活用し、他社借入件数を3件以内にする
• 在籍確認に備えて「自分に繋がる内線番号」を伝えておく

ほかにも「1年以上の十分な勤続年数」は、北洋銀行カードローンの審査で有利となる条件です。

準備を怠らず、より契約できる可能性を高めてから申込手続きに臨むことが大切です。