肥後銀行カードローンの審査に落ちる理由と通過のコツ

肥後銀行カードローンは、熊本県に本店を置く地方銀行の肥後銀行が発行しているカードローンです。

肥後銀行カードローンには、「WEBカードローン」「カードローン Back Up」「カードローン BEST ASSIST」の３種類の商品があります。

それぞれの商品ごとに、特徴や審査基準が異なっていますが、どれも低金利で、幅広い方が利用できるカードローンとして人気があります。

この記事では、肥後銀行カードローンの審査に落ちる理由と通過のコツについて、徹底解析します。

肥後銀行カードローンの基本情報

はじめにカードローンの基本的な情報を確認しておきましょう。

「WEBカードローン」
金利（実質年率）	4.5％～ 14.0％（固定金利）
限度額	10万円〜500万円（10万円単位）
審査時間	最短翌日
担保	不要
保証人	保証会社の保証が必要
利用用途	自由（事業資金を除く）
契約期間	３年間（３年ごとの自動更新）
保証会社	新生フィナンシャル株式会社
手数料	ATM利用手数料無料。一部有料。
無利息期間	無し
遅延損害金	年14.6％の日割り計算が加算される。
運営会社	株式会社肥後銀行

「カードローン Back Up」
金利（実質年率）	12.5%（肥後カード） 14.0％（オリエントコーポレーション）
限度額	30万円コース 50万円コース 100万円コース
審査時間	最短翌日
担保	不要
保証人	保証会社の保証が必要
利用用途	自由（事業資金・旧債務返済資金を除く）
契約期間	３年間（３年ごとの自動更新。満65歳まで。）
保証会社	肥後カード株式会社、株式会社オリエントコーポレーション
手数料	ATM利用手数料無料。一部有料。
無利息期間	無し
遅延損害金	年14.6％の日割り計算が加算される。
運営会社	株式会社肥後銀行

「カードローン BEST ASSIST」
金利（実質年率）	5.4%（肥後銀行で住宅ローンを利用している方） 7.15％（肥後銀行で住宅ローンを利用していない方）
限度額	100万円コース 200万円コース 300万円コース
審査時間	最短翌日
担保	不要
保証人	保証会社の保証が必要
利用用途	自由（事業資金を除く）
契約期間	３年間（３年ごとの自動更新。満60歳まで。）
保証会社	肥後カード株式会社、株式会社オリエントコーポレーション
手数料	ATM利用手数料無料。一部有料。
無利息期間	無し
遅延損害金	年14.6％の日割り計算が加算される。
運営会社	株式会社肥後銀行

肥後銀行カードローンの審査に申し込む4つのメリット

肥後銀行カードローンを利用することで４つのメリットが受けられます。

3種類のカードローンを選ぶことができる
3つの商品とも金利が低いのが魅力
熊本県以外の人も利用可能
正社員以外の方も安定収入があれば審査OK

3種類のカードローンを選ぶことができる

肥後銀行カードローンは、選択肢が豊富です。

肥後銀行カードローンには、「WEBカードローン」「カードローン Back Up」「カードローン BEST ASSIST」という３種類のカードローンが用意されています。

金利が低くて、WEB完結で申し込みすることができる「WEBカードローン」。支払日に口座残高が不足していた場合でも、自動補填してくれるサービスがある「カードローン Back Up」。

肥後銀行で住宅ローンを利用している方は、大幅な金利優遇が受けられる「カードローン BEST ASSIST」。

このように、肥後銀行カードローンは、商品それぞれに魅力と特徴があり、差別化されています。

そのため、自分の利用目的に応じたカードローンを、自由に選択して申し込みをすることができます。

3つの商品とも金利が低いのが魅力

肥後銀行カードローンの金利は、一般的なカードローンと比較しても、低金利として知られています。

スタンダードなカードローンである「WEBカードローン」の金利は、年4.5％～ 14.0％の固定金利です。

この金利は、銀行カードローンの中でも、低めの金利に設定されています。

例えば、同じ地方銀行カードローンの北陸銀行カードローンの金利は、年6.8%〜14.6%です。

上限金利も下限金利も、肥後銀行カードローンのほうが低いことが分かります。また、「カードローン Back Up」の金利も低めです。

「カードローン Back Up」の金利は、年12.5%もしくは14.0%です。どちらも低金利だということが分かります。

「カードローン BEST ASSIST」の金利は、さらに低くなります。

肥後銀行で住宅ローンを利用していれば、年5.4%の金利になり、住宅ローンを利用していなくても年 7.15%の金利になります。

熊本県以外の人も利用可能

一般的な地方銀行カードローンは、地域密着型のサービスになっているため、その本・支点のあるエリアでしか利用することができません。

しかし、肥後銀行カードローンは違います。肥後銀行カードローンは、熊本県を地盤とした地方銀行ですが、熊本県以外の人も利用することができます。

「WEBカードローン」は、佐賀県・沖縄県を除いた九州各県内の方であれば、申し込み可能です。

そして、九州のみならず、東京・大阪の方も利用できます。

地銀カードローンが、東京や大阪に住んでいる方でも利用できるというのは、大きなメリットです。

特に、肥後銀行カードローン「WEBカードローン」は金利が低いので、カードローンの利用に興味がある方にとっては、有力な候補になるでしょう。

正社員以外の方も安定収入があれば審査OK

銀行系カードローンによっては、申し込みをするにあたって、年収の最低水準が設定されているところがあります。

しかし、肥後銀行カードローン「WEBカードローン」であれば、最低水準の年収が設定されていません。

肥後銀行カードローンの「WEBカードローン」は、安定収入があれば、審査に通る可能性のあるカードローンになっています。

毎月１回以上の収入がある方であれば、審査を通過することが可能です。

また、雇用形態による縛りもありません。

正社員以外は申し込みのできないカードローンではなく、雇用形態を問わず、パートやアルバイト、専業主婦の方でも申し込みをすることができます。

とはいえ、返済能力がないと判断された場合は、もちろん審査に通ることができません。

肥後銀行カードローンの審査ポイント

肥後銀行カードローンには、申し込みをする上で、事前に知っておきたい審査ポイントが３つほどあります。

審査完了は最短でも翌営業日
保証会社はそれぞれ異なる
事業用途でなければどんな借入目的でも審査通過OK

審査の甘いカードローンの特徴！確実に借りられるカードローンはどこ？

審査完了は最短でも翌営業日

肥後銀行カードローンは、即日審査を受け付けていません。

審査にかかる時間は、最短でも翌営業日になります。

以前は即日審査になるケースもあったようですが、2018年以降は即日審査を受け付けていません。

そしてこれは、肥後銀行カードローンに限ったことではありません。

銀行による貸しすぎが社会問題化したことが背景となって、銀行は全国的に大口融資の自粛をしています。

また、審査に関してもより厳格化されました。

これは、暴力団関係者への融資を防ぐために、審査対象者をより緻密に調査することになり、警察のデータベースによる照会も行われているからです。

このような背景から、肥後銀行カードローンは即日融資を受け付けていません。

この傾向は、他の銀行カードローンも同様のことで、肥後銀行カードローンに限らないことです。

保証会社はそれぞれ異なる

カードローンによって保証会社が変わるということはよくありますが、肥後銀行カードローンも同様に、カードローン毎に保証会社が違います。

そしてこれは、申し込みをして審査を受ける側からすれば、事前に知っておきたいポイントになります。

スタンダードな「WEBカードローン」の保証会社は、新生フィナンシャル株式会社です。

新生フィナンシャルは、消費者金融「レイクALSA」の保証会社としても知られています。

「カードローン Back Up」の保証会社は、肥後カード株式会社、株式会社オリエントコーポレーションです。

肥後銀行系列の肥後カードと、信販会社のオリエントコーポレーションの２択があります。

「カードローン BEST ASSIST」は、「カードローン Back Up」と同じ保証会社です。

事業用途でなければどんな借入目的でも審査通過OK

一般的に、カードローン毎に利用用途が決められています。

そして、その用途を守らないと、契約違反になってしまいます。

カードローンの用途は、制限の厳しいものもあれば、甘いものもあります。

肥後銀行カードローンは、利用制限が厳しくないカードローンです。事業用途でなければ、どんな借入目的でも審査を通過することができます。

そのため、カードローンに興味があっても、借入目的で弾かれるかもしれないと考えている方は、肥後銀行カードローンを選ぶといいでしょう。

しかし、事業用途だけには利用できません。

肥後銀行カードローンに限らないことですが、契約違反をしてしまった場合は、強制解約となり一括返済を求められる可能性があります。

肥後銀行カードローンの審査は甘い？厳しい？

肥後銀行カードローンの審査は甘いか厳しいのか？判断するポイントが３つほどあります。

低金利ローンほど審査難易度は厳しい
借入額が高額になるほど審査が難しくなる
用途に合わせて申し込むローンを使い分ける

低金利ローンほど審査難易度は厳しい

一般的に、金利の高いカードローンほど審査に通りやすくなり、金利の低いカードローンほど審査に通りにくくなると言われています。

肥後銀行カードローンは、「WEBカードローン」「カードローン Back Up」「カードローン BEST ASSIST」という３種類あるカードローンのすべてが、低金利になっています。

そのため、肥後銀行カードローンは、低金利ローンほど審査難易度は厳しいという傾向に、当てはまります。

しかし、厳密には、肥後銀行の審査の厳しさはカードローンによって異なります。

最もスタンダードなカードローンである「WEBカードローン」は、安定継続した収入があれば、審査に通る傾向があります。

「カードローン Back Up」の審査は、融資希望額によって厳しさが変わり、最低年収があります。

「カードローン BEST ASSIST」に関しては最も審査が厳しく、貸付条件に高めの年収が設けられています。

借入額が高額になるほど審査が難しくなる

すべてのカードローンに言えることですが、借入額が高額になるほど、審査が難しくなります。

肥後銀行カードローンも同様に、借入額を高額に設定するほど、厳しい審査が待っています。

その理由は、貸し付けを行う銀行側が、返済リスクをチェックしているからです。返済できない方に融資をすることはできません。

銀行は、堅実に返済してくれる可能性のある方に、融資を行います。肥後銀行カードローンも同様です。

「WEBカードローン」の貸付限度額は、10万円〜500万円です。融資希望額を高額に設定するほど、審査に通りにくくなります。

「カードローン Back Up」の貸付限度額は、30万円コース・50万円コース・100万円コースの３択です。

100万円コースを選択すると、最も厳しい審査になります。

「カードローン BEST ASSIST」の限度額は、100万円コース・200万円コース・300万円コースから選べます。

そして、もちろん、300万円コースが一番審査に通りにくい選択肢になります。

用途に合わせて申し込むローンを使い分ける

肥後銀行カードローンは、３つのカードローンから選ぶことができます。そのため、用途に合わせてローンを使い分けることが可能です。

最もスタンダードなカードローンは「WEBカードローン」なので、シンプルなカードローンを利用したい方は、「WEBカードローン」を選ぶといいでしょう。

また、申し込みから契約までWEB完結で手続きできるので、多忙な方にもおすすめできます。

来店不要で、キャッシュカードをローンカードとして利用することも可能です。

「カードローン Back Up」は、支払日に口座残高が不足していても自動で補填してくれるので、急な出費が多かったり、公共料金などを忘れがちだったりする方におすすめです。

そして、「カードローン BEST ASSIST」は、肥後銀行で住宅ローンを利用している方に大幅な優遇金利が適用されるので、住宅ローン利用者におすすめです。

肥後銀行カードローンの審査に落ちる理由と対処法

肥後銀行カードローンの審査に落ちる理由と対処法について４つのポイントがあります。

希望限度額は必要最低限まで下げる
金融事故があったら信用情報がクリーンになるまで待つ
他社借入は3社以内にとどめておく
勤続年数は1年以上あるのが理想的”

希望限度額は必要最低限まで下げる

肥後銀行カードローンの審査に通りたい方は、希望限度額を調整する必要があります。

これは他のカードローンを利用する際にも言えることですが、希望限度額は必要最低限まで下げることをおすすめします。

なぜなら、希望限度額が大きいほど審査に通りにくくなり、希望限度額が小さいほど審査に通りやすくなるからです。

融資をする銀行側は、希望限度額に対して、どれぐらいの返済リスクがあるのかをチェックします。

返済リスクは、様々な要素から判断されますが、年収に対する希望限度額の割合は重要です。

その割合が低いほど銀行側の安心に繋がり、審査に通りやすくなります。

逆に、年収に対して希望限度額の割合が高いと、返済リスクが高まり、審査に通らなくなります。

つまり、審査に通りやすくするためには、返済リスクをどれぐらい下げられるかということになります。

そのため、できる限り希望限度額を下げて、必要最低限のラインにしておきましょう。

金融事故があったら信用情報がクリーンになるまで待つ

カードローンに申し込む上で、信用情報は当然のようにチェックされます。

そのため、金融事故があったら、信用情報がクリーンになるまで待つことをおすすめします。

金融事故とは、過去に利用したローンやクレジットカードで、返済できなかったことなどを表します。

具体的な金融事故とは、61日を超える長期延滞や滞納、自己破産などの債務整理、ショッピング枠の現金化などです。

このような金融事故が起きると、信用情報にその旨が記載されます。

信用情報とは、CICなどといった信用情報機関に記載されている情報のことで、審査担当者はこの内容をチェックすることができます。

信用情報に金融事故があることを確認されると、ほぼ100％の確率で、審査に落ちます。

金融事故を起こした方は、信用情報がクリーンになるまで待つことをおすすめします。信用情報に記載される期間は、金融事故が起こってから５年間です。

信用情報がクリーンになる５年を超えてから申し込めば、審査に通過する可能性があります。

他社借入は3社以内にとどめておく

カードローンは融資を受けることになるので、申込者が本当に返済できるのかどうか、審査担当者に入念にチェックされます。

その審査の過程で、他社での借り入れ状況もチェックされることになります。

他社から借り入れをしている時点で、即座に審査に落とされることはありません。

しかし、年収の３分の１を超える金額に達していれば、審査に落とされてしまいます。

借り入れができる目安は、年収の３分の１までです。これは、他社を含めた合算での合計額になります。

また、年収の３分の１を超えていない方であっても、３社以上から借り入れをしている方は、審査に落ちる可能性が高まります。

この場合は多重債務者という判断をされる傾向があるので、返済リスクが高いと捉えられ、審査落ちする傾向があります。

勤続年数は1年以上あるのが理想的

カードローンの審査に通るかどうかは、複数の項目から返済能力を総合的に判断して決まります。

年収が最も関係の深いポイントですが、職業や勤続年数も重要な要素です。

社会的に信用されている職業の方ほど、審査に通りやすくなります。そして、勤続年数が長いほど融資をする側の安心感に繋がり、返済リスクが下がって審査に落ちにくくなります。

勤続年数は、1年以上あるのが理想的です。

３年以上になると、さらに好印象になります。

逆に、1年未満の勤続年数の場合は、いい印象になりません。

また、正社員であっても職を何度も変えていたりすると、悪い印象になる傾向があります。

審査に通るためには、勤続1年以上になってから申し込むことをおすすめします。

肥後銀行カードローンの審査は年収制限に注意！

肥後銀行カードローンには、「WEBカードローン」「カードローン Back Up」「カードローン BEST ASSIST」という、利用目的に応じて差別化された３種類のカードローンがあります。

「WEBカードローン」は、安定した収入があることが申し込み条件になっていますが、年収制限はありません。

しかし、「カードローン Back Up」に関しては、コース別の年収制限があります。

30万円コースは年収100万円、50万円コースは200万円、100万円コースは年収400万円が必要になります。

「カードローン BEST ASSIST」については、より高額な借り入れができるので、さらにハードルが上がります。

100万円コースは400万円、200万円コースは500万円以上、300万円コースは年収600万円以上が必要になります。

肥後銀行カードローンは、審査基準に大きな差があり、幅広い方が利用できるカードローンになっているので、自分の目的に合わせて柔軟に使い分けましょう。