ノーローンのカードローンを大手8社と徹底比較！メリット・デメリット

ノーローンは、生活費が足りなかったりお小遣いが足りなかったりと、給料日までの短い期間だけ借り入れをしたい。

そんな人におすすめのカードローンです。

借入から1週間以内の返済なら利息がゼロ、金利も気にならずに借りた金額をそのまま返せばいいだけです。

そして何度でも1週間無利息が適用されます。

しかし8日以上の借入の利率は他のカードローンと比べて最低金利が高めです。

ノーローンを使ったカードローンのメリットやデメリットを解説していきます。

ノーローンの基本情報

限度額	1~300万円
金利（実質年率）	4.9%～18.0%
遅延損害金	20％（実質年率）
返済方法	借入金額スライドリボルビング方式、分割返済、一括返済
返済日	約定返済日として選んだ日（約定返済日の15日前から受付）、口座振替の場合は毎月6日または26日
返済期間	最終借入れ日から最長6年9ヶ月（返済回数1～80回）
申込み条件	本人に安定した収入のある方、新生パーソナル株式会社基準を満たす方
利用目的	原則自由
担保・保証人	不要

ノーローンのメリット

• 1週間以内の返済なら利息ゼロ
• 計画的に返済すればポイント、マイルが貯まる
• インターネットでのキャッシングが手数料無料で24時間可能

1週間以内の返済なら利息ゼロ

ノーローンは1週間無利息でキャッシングできるローンです。

借り入れから1週間以内に返済すれば、利息はかかりません。

全額返済すれば、その次の月も1週間無利息で借りることができます。

他にも利息ゼロサービスを行っている消費者金融がありますが、最初の30日間のみ無利息の場合が多く、返済すれば何度でも利用できるサービスはノーローンの特徴であり、メリットといえます。

計画的に返済すればポイント、マイルが貯まる

計画的な返済でポイントが貯まる、ノーローンポイントサービスが受けられます。

支払利息額に応じ、選んだコースにより楽天スーパーポイントやネットマイル、Ｇポイントが貯まります。

各ポイントサイトであらかじめ会員登録が必要ですが、会員登録と参加登録さえすれば自動的に付与されるために、月々の手続きは不要です。

インターネットでのキャッシングが手数料無料で24時間可能

リアルタイム取引に対応している銀行口座があれば、インターネットを使って借り入れや返済ができます。

パソコンやスマホで手続きができるために、外出先からでも返済可能です。

24時間手続きができ、土日祝日や夜間でも手数料がかからないので、安心して借り入れや返済をすることが可能です。

融資と返済で取り扱い銀行が異なるので、注意が必要です。

ノーローンのデメリット

• 他の消費者金融に比べて最低金利が高い
• 借入限度額が他の消費者金融に比べて低い
• 消費者金融の中では審査が厳しい

他の消費者金融に比べて最低金利が高い

ノーローン	4.9%～18.0%
アイフル	3.0％～18.0％
アコム	3.0％～18.0％
プロミス	4.5％～17.8％

上記金利でみると、大手消費者記入の中でもノーローンの最低金利が高い事がわかります。

最低金利が適用されない場合は、どこの消費者金融で借りたとしてもあまり変わりはありません。

借り入れ限度額が大きくなるほど金利が下がるため、借り入れ限度額が他よりも低いノーローンではこの金利は適切だと言えるでしょう。

借入限度額が他の消費者金融に比べて低い

ノーローンの最高限度額は300万円です。

アイフル800万円、アコム800万円、プロミス500万円と、他の消費者金融と比べてみても限度額が低く設定されています。

多く借りたい人にはデメリットと言えますが、ほとんどの人にとってはあまり関係のない事かもしれません。

なぜなら貸金業法によって借入額は年収の1/3までと定められているので、300万円の借り入れをしようとしたら900万円の年収が必要になるからです。

消費者金融の中では審査が厳しい

銀行カードローン程ではありませんが、消費者金融の中では審査が通過しにくく、少し銀行カードローンに近いといわれています。

借り入れをしたい人にとって審査が通りにくいのはデメリットですが、条件を満たし、過去に金融事故など起こしていなければさほど心配する必要はありません。

ノーローンの審査の流れを徹底解説

• インターネットや自動契約機コーナー、電話での申し込み
• 審査と審査結果の通知
• 契約手続きと本人確認書類の提出
• 収入証明書の提出と借り入れ

インターネットや自動契約機コーナー、電話での申し込み

申し込み方法は3つの方法の中から選べます。

1つ目の方法はパソコンやスマートフォンなどを使ってWEBサイトから申し込む方法です。

申し込みは24時間受け付けています。

2つ目は最寄りの新生カードローンレイク自動契約機コーナーで申し込む方法です。

8時45分から21時まで営業しており、即日キャッシングを希望する場合は、20時30分までに申し込みを済ませる必要があります。

土日祝日も営業していますが、第3日曜日は営業時間が19時までとなります。

3つ目は電話での申し込みです。専用のフリーダイヤルでオペレーターの指示に従って申し込みます。

年末年始を除く9時から21時まで可能で、毎月月曜日は19時までとなっています。

審査と審査結果の通知

インターネットで申し込んだ場合は、審査結果の見込みがメールで届きます。

メールに記載されたURLをクリックし、詳細を確認します。

その後、契約者の都合の良いタイミングで電話をかけ、本人確認や申し込み内容の確認をします。

また、楽天銀行口座があり、17時までに審査結果が伝えられた場合は、即日振り込みが可能です。楽天口座がない人は、12時30分までとなります。

自動契約機コーナーで申し込んだ場合は、その場で審査され結果と借り入れ可能額が伝えられます。

電話で申し込みをした場合は、申し込み内容をもとに審査され、年末年始を除く9時から20時30分の間に電話にて審査結果が伝えられます。

即日振込を希望の方は、事前に本人確認の提示が必要となり、審査結果は平日の9時から20時までに電話で伝えられます。

また、インターネットでの申し込みと同じで楽天銀行口座を持ってない人は、12時30分までに手続きを完了させる必要があり、口座を持っている人は17時までです。

それ以降は翌日の振り込みとなります。

契約手続きと本人確認書類の提出

契約手続きは自動契約機コーナーで行う方法と郵送による方法があります。

自動契約機コーナーで手続きをする場合は、本人確認書類を持参します。

確認書類は以下のもののいずれかです。

• 運転免許証
• パスポート
• マイナンバーカード
• 住基カード
• 健康保険証
• 住民票など

また、健康保険証を使用する場合や現住所と記載の住所が異なる場合は、氏名や住所が一致しており6か月以内に発行された、以下の書類の原本が必要です。

• 国税か地方税の領収書または納税証明書
• 電気やガス、水道、固定電話やNHKなど公共料金の領収書、社会保険料の領収書
• 住民票など官公庁が発行した本人を特定できる証明書

収入証明書の提出と借り入れ

本人確認書類に合わせて収入証明書が必要となるケースがあります。

50万円を超えて利用する時や他社の借り入れ総額を含めて100万円を超える時は、所得を証明する最新の書類が必要です。書類は以下のいずれか1点です。

• 源泉徴収票
• 納税通知書
• 確定申告書
• 所得証明書
• 直近2か月分の給与明細書と1年分の賞与明細書
• 年金証書
• 年金通知書

また、新規契約ではなく、以前提出した書類が3年以上経過した場合も収入証明書類の提示が必要となります。

自動契約機コーナーへの持参や郵送以外の方法として、スマホやパソコンからのメール、FAXでも送信可能です。

契約が完了すれば、その場でカードが発行されます。

郵送の場合は、自宅に契約書とノーローンカードが送付されます。

契約書の必要事項を記入し、本人確認のコピーを同封して返送します。

契約が終了したら、自動契約機コーナー併設のATMや提携ATMからの借り入れ、指定口座への即日振り込みサービスが利用可能となります。

ノーローンの審査基準は厳しい？

消費者金融は比較的審査に通りやすいと言われていますが、ノーローンは大手消費者金融の中でも審査が通りにくいとして有名です。

ノーローンはスコアリング審査を用いており、申し込み内容に点数がつけられることで返済能力が数値化されて合否が判断されます。

審査が通りにくい理由として口コミなどでは、スピードキャッシングを行うために、クレジットスコアが一定以下の人をどんどん切っているからといわれています。

ただ、スコアが一定以上であれば心配する必要はありません。

審査通過のマイナスポイントとしては、ブラック状態の人や新生グループでトラブルがあった人、虚偽の申請を行った人や他社からの借り入れが多い人などの要因が挙げられます。

さらに最低限の条件として、安定した収入があり毎月決められた返済額が可能であることが求められます。

申し込み条件を満たし、マイナス要因がなく、最低条件もクリアしていれば審査に落ちる可能性は低いと言えるでしょう。

ノーローンの貸付条件

ノーローンの申し込み条件は、本人に安定した収入のある方と新生パーソナルローンの基準を満たす方となっています。

条件を満たしていれば、パートやアルバイト、学生でも審査に通ります。

新生パーソナルローンの基準を満たす方という条件については、詳細は明かされていないために、安定した収入のある人全てが審査に通る訳ではない、と考えておく必要があります。

収入のない既婚者は世帯主収入があったとしても借り入れ不可

ノーローンでは、世帯主である配偶者に収入があったとしてもキャッシングはできません。

配偶者の収入によってキャッシングすることを配偶者貸付と呼びますが、この方法は法律では認められています。

ショッピングなどを主とするクレジットカードでは多く採用されている方法ですが、ノーローンでは採用していません。

ノーローンだけでなく、他の大手消費者金融でも同じです。

なぜ採用しないかというと、例えば収入のない主婦がキャッシングの申込をしたとします。

本人の確認書類だけでなく、夫の同意書や住民票などが必要となり、それを審査するコストがかかります。

しかし夫の同意書をそろえてまで消費者金融でキャッシングしようとする主婦は限られ、コストに見合った利益を得るのが難しくなります。

これらのプロセスが大手金融業者が配偶者貸付を採用せず、収入のない主婦などに融資をしない理由とされています。

クレジットスコアが低いと審査通過が厳しい

前述のとおりノーローンはスコアリング審査を用いています。

スコリング審査で年収や職業、借り入れや返済の履歴によって信用度が判断されて数値化されたのがクレジットスコアです。

また、情報は信用情報に記載され、金融機関で共有されます。

年収が低ければクレジットスコアも低くなり、安定した収入があれば高くなります。

また、ローン返済で延滞した経験があったり、強制解約処分を受けたりした、債務整理を行ったという人は、クレジットスコアを下げるだけでは済みません。

ブラックリストに登録され、銀行カードローンや大手消費者金融などの審査の通過がほぼ不可能になります。

ローンは携帯機種代金の月賦も含まれるので、たかが携帯代と思わずにきちんと払いましょう。また、信用情報は住宅ローンなどその他のローンにも影響します。

ローンを利用する際は返済可能な範囲で融資を受けることが大切です。

ノーローンの金利を徹底解説

1週間は金利ゼロ、その後は新規契約時の適用レート

ノーローンでは初めて借りた人はその日から1週間利息はかかりません。

長期で借り入れを行う場合は、最初の1週間は無利息特約が適用され、利用日数から7日を引いた日数分の利息がつくことになります。

10万円を実質年率18.0%で30日間利用した場合の利息を比較してみます。

無利息特約適用の場合は100,000円×18.0%÷365日×(30日－7日)=1,134円、適用されない場合は100,000円×18.0%÷365日×30日=1,479円となり、345円の差額が出ます。

高額になればさらに差が出るために、1週間金利ゼロはうれしいサービスといえるでしょう。

ノーローンの実質年率は4.9%～18.0%の間で変動し、新規契約時に決められます。

ノーローンで10万円借りた場合の返済額

ノーローンは借入金額スライドリボルビング方式、分割返済、一括返済と3つの返済方法から選べます。

それぞれ返済回数や借り入れ期間で変わってきますが、10万円借りた場合は以下のとおりです。

実質年率18.0%で10万円スライドリボルビング方式で返済した場合。

4000円の32回払いとなり、32回目は1,224円の返済となります。

4000円×31回＋1,224円＝125,224円となり、返済額は125,224円で利息は25,224円です。

実質年率18.0%で10万円を12回で返済した分割返済の場合。

9,500円×11回+最終月5,022円＝109,522円となり、返済額は109,522円で利息は9,522円です。

実質年率18.0%で10万円かり、30日後に一括返済をおこなった場合。

100,000円×18.0%÷365日×(30日－7日)=1,134円が利息となり、100,000円＋1,134円＝101,134円が返済額となります。

上記で分かるように、借入期間が長いほど利息が発生し、返済額が増えます。

元金を早く減らすために、余裕のある時は追加返済をおすすめします。

ノーローンの返済を徹底解説

返済日

返済期日は、契約者の都合に合わせて選ぶ形の約定支払日を採用しています。

約定支払日の15日前から約定支払日までの間に返済を行います。

16日以上前に返済した場合は、前月分の支払いに追加して返済されたとみなされ、約定支払日までに再度決められた返済額を支払う必要があります。

いつでも返済は可能ですが、約定の返済は必ず15日前から約定支払日に行うことになります。

また、約定支払日が土日祝日、年末年始など休業日に当たる場合は、翌営業日が約定支払日となります。

毎月の返済日を変更したい時は、自動契約コーナーや郵送で変更する事が可能です。

無利息の期間で返済を行いたい場合は、キャッシングの翌日から1週間以内の返済ならいつでも可能です。

返済方法

• リアルタイム返済（インターネット返済）
• コンビニ、ショッピングセンターのATM
• 提携先金融機関CD、ATM
• 口座振り込み
• 自動引き落とし、口座振替

ノーローンでは上記5つの中から返済方法を選べます。

リアルタイム返済が利用できる銀行口座があれば、パソコンやスマホから24時間返済が可能です。

リアルタイム返済であれば、新生パーソナルローンが手数料を負担し、土日でも夜間でも手数料無料で利用できます。主な取扱可能金融機関は次の通りです。

• 三井住友銀行
• りそな銀行
• 楽天銀行
• ゆうちょ銀行

これらの銀行以外でも、地方銀行や信用金庫、労働金庫や信用組合など複数の金融機関が対象となっています。

各種ATMでは手数料が必要となるので注意してください。

自動引き落としの返済の場合は、毎月6日または26日のどちらかを選べます。

指定した銀行口座からの引き落としとなり、事前に手続きが必要です。

返済額

ノーローンは1週間なら無利息なので、1週間以内の返済であれば利息が付かず、借りた元本のみを返済することになります。

1週間を超えた場合は、選んだ返済方法によって返済額が変わります。

返済方法は3つのタイプの中から選ぶことになり、利息や期間、借入金額によって変動します。

選べるタイプは、借入金額スライドリボルビング方式、分割返済、一括返済のどれかです。

借入金額スライドリボルビング方式は、借り入れをするたびに、借り入れ後の残高によって、月々の返済金額が変動する返済方法です。

借り入れ時に、返済金額が借入限度額と残高によって決められ、追加で借り入れた場合に返済金額が再設定されます。

分割返済はあらかじめ返済回数を設定するプランで、一括返済は借入額と利息を合わせた全額をまとめて返済するプランです。

ノーローンを利用した人たちの口コミ

年齢	31歳
年収	480万円
借入目的	お小遣い
借入額	3万円
性別	男性

給料日前なのにお小遣いを使い切る事が何度もありました。

そのたびに妻からお小遣いを前借りしていたのですが、さすがに何回も悪いと思い、ノーローンを利用させてもらいました。

1万円くらいでよかったのですが、利息もかからないので念のため3万円かりることにしました。

1週間以内に返せばいいやという軽い気持ちで申し込みました。

自分の計画通り、その後お小遣いをもらってすぐに返済したので利息もかかりませんでした。

誰にも迷惑が掛からないですし、何度でも利用できるようなので、また足りなくなったらノーローンで借りようと思います。

年齢	24歳
年収	350万円
借入目的	パソコン購入
借入額	8万円
性別	男性

今回ノーローンを使ったのは、パソコンが急に壊れたからです。

パソコンがない生活はできず、貯金もほとんどなかったのでキャッシングしてパソコンを購入することにしました。

早く買いたかったので、即日融資が可能なカードローンを選びました。

ネットで返せるリアルタイム返済を利用して、家の新しいパソコンから返済をしています。