消費者金融は増額よりも新規の借り入れの方が、審査のハードルが低い傾向にあります。
そのため、複数のカードローンを利用している人も少なくありません。
しかし、複数のカードローンを同時に利用する場合、以下のデメリットが存在します。
- 返済期間や利子が数種類に渡るため、収支の管理が難しくなる
- 手数料が金融商品の数だけかかるため、返済金がかさむ
- カードローンなどの融資に通りづらくなる
そういったデメリットを解消するためには、おまとめローンを利用すると良いでしょう。
おまとめローンとは、複数の借り入れを一つの金融機関に一本化するサービスのことです。
例えば、Aさんが、X社から20万円・Z社から40万円・Y社から60万円・の融資を受けていたとします。
おまとめローンを利用すると、一つの金融機関から120万円の融資を受けて、一度全ての消費者金融を完済することになります。
その後は、一社に対して120万円の返済を行っていきます。
これがおまとめローンの概要です。
大手の消費者金融である、アイフルでもおまとめローンを実施しています。
しかし、アイフルのおまとめローンは「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の2種類があります。
また、アイフルのおまとめローンを利用するためには、郵送か店頭窓口に行く必要があります。
このページでは「おまとめローンとは何か」「おまとめローンの審査の流れや注意点」などを解説していきますので、参考にしてください。
アイフルのおまとめローンとは何か
おまとめローンにはおまとめMAXとかりかえMAXがある
まず、最初に説明した通り、アイフルのおまとめローンにはおまとめMAXとかりかえMAXの2種類が存在しています。
以下におまとめMAXとかりかえMAXの違いを表にまとめました。
| おまとめMAX | かりかえMAX | |
|---|---|---|
| 金利 | 3.0％～17.5％（実質年率） | 3.0％～17.5％（実質年率） |
| 利用額 | 1万円～800万円 | 1万円～800万円 |
| 貸付対象者 | 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有している |
|
以上の様に、おまとめMAXとかりかえMAXの違いは、アイフルの利用経験の有無です。
他に金融商品としての違いはありません。
アイフルの利用経験がある方はおまとめMAXを、初めてアイフルを利用する方はかりかえMAXを利用しましょう。
おまとめローンのメリットとデメリット
おまとめローンの種類について見て頂いたところで、おまとめローンのメリットとデメリットについて解説していきます。
アイフルのおまとめローンを利用するメリットとしては、以下のものが挙げられます。
| アイフルのメリット | 詳細 |
|---|---|
| 借り入れ先が一つになる | 借り入れ先が一つになることで、自身の収支が管理しやすくなります。 |
| 総量規制以上の額を借り入れることができる | アイフルのおまとめローンに限って、年収の3分の1以上を借りることができます。 |
| 消費者金融以外の借り入れもまとめることができる | アイフルならではサービスで、消費者金融以外に銀行カードローンやクレジットカードのショッピングも一本化できます。 |
| 年齢の上限がない | 多くの金融機関が70歳を上限としている中、アイフルのおまとめローンは年齢に関係なく利用できます。 |
| 最短即日の融資ができる | 18時までに申し込みを完了させると即日の融資になる可能性が高くなります。 |
| 現在よりも低い金利で利用できる | おまとめローンの金利は現在利用しているカードローンの平均-1%に設定されます。※借り入れ総額が100万円を超える場合は、利息制限法によって15%以下の金利に設定されます。 |
以上がアイフルのおまとめローンのメリットです。
では次にアイフルのおまとめローンのデメリットを見てみましょう。
| アイフルのデメリット | 詳細 |
|---|---|
| 銀行のカードローンより金利が高い | 三井住友銀行や、楽天銀行カードローンの上限が金利が14.5%に対し、アイフルの金利は17.5%とやや高めに設定されています。 |
| 追加の借り入れができなくなる | おまとめローンは返済専用のローンのため、新規の借り入れはできなくなります。 |
以上がアイフルのおまとめローンのメリットとデメリットです。
メリットの中には、アイフルならではのサービスもあります。
魅力を感じた人は、アイフルに申し込むと良いでしょう。
おまとめローンの利用方法
ここからは、アイフルのおまとめローンを利用する流れを解説していきます。
下記に具体的な流れをまとめました。
申込から審査を受けるまでの流れは同じですが、郵送を利用するか、店頭窓口を利用するかで手順が変わります。
＜郵送を利用する場合の流れ＞
- インターネットでおまとめローンを申し込む
- 審査結果が通知される(この段階で在籍確認が行われる)
- 契約書類やカードなどが自宅の郵送される
- 契約書を記入した後、アイフルの書類を郵送する
- 契約書類を確認した後、融資が行われる
- 他社に返済する
＜店頭窓口を利用する場合の流れ＞
- インターネットでおまとめローンを申し込む
- 審査結果が通知される(この段階で在籍確認が行われる)
- 店頭窓口に行く
- 契約を結び、カードを発行する
- その場で融資が行われる
- 他社に返済する
※他金融機関への返済に関しては、原則申込者が行いますが、アイフルも行うケースもあります。
以上がおまとめローン利用の流れです。
おまとめローン利用に必要な書類
ここからは、おまとめローンの利用に必要な書類について解説をしていきます。
おまとめローン利用の流れで、郵送の場合は⑤、店頭窓口の場合は④の段階で必要になるものです。
必要書類は以下の通りです。
| 書類の種類 | 該当する例 |
| 本人確認書類 | 運転免許証・パスポート・マイナンバーカードなど |
| 収入証明書 | 源泉徴収票・確定申告書・給与明細書2ヶ月分など |
| 他社の借り入れ状況を確認できる書類 | 契約書・利用明細書 |
※他社の借り入れ状況を確認できる書類は、1社につき1枚必要です。
他社の借り入れ状況を確認できる書類は処分している可能性が高いです。
見当たらない場合は、現在利用している金融機関に再発行を依頼すると良いでしょう。
他に何が本人確認書類や収入証明書に該当するかは、以下のページを参考にしましょう。
おまとめローンの審査に通るコツ
他社からの返済を進める
ここまでは、おまとめローンを利用する流れについて解説してきました。
しかし、おまとめローンを利用するためには審査に通る必要があります。
ここからは、おまとめローンの審査に通るコツについて解説していきます。
まずは、現在利用している金融機関の返済をすすめましょう。
「まとめるならば返済をする意味はないのでは」と考える人もいるかもしれません。
しかし多額の融資を受けている方が、おまとめローンを利用する場合、アイフルは一度大きな金額を負担することになります。
つまり、アイフルにとってのおまとめローンとは、貸し倒れのリスクが高い金融商品なのです。
そのため、あまりにも多額の融資を受けていると、リスクの高さからおまとめローンの審査に通らない可能性があります。
できる限り自力での返済に努めた後に、おまとめローンを申し込みましょう。
信用情報に傷が付く前に申込む
おまとめローンは、営利目的の金融商品と言うよりも、多重債務者の救済措置としての意味合いが強いです。
しかし、信用情報に傷がついている場合は、おまとめローンの利用は難しいです。
以下に挙げる金融事故を起こしてしまうと、信用情報に傷がつきます。
- クレジットカードやローンの返済を長期(2ヶ月以上)滞納をした
- 債務整理(任意整理・特定調停・個人再生・自己破産)をした
- 代位弁済を利用した
- 携帯電話やクレジットカードの強制解約を受けた
- 短期間(半年内)に多くの金融機関に申し込んだ
一般的に、長期の滞納によって信用情報に傷が付くパターンが多いです。
そのため、おまとめローンを利用する場合であっても、現在利用しているカードローンの滞納は避けましょう。
おまとめローンの注意点
郵送を選択すると時間がかかる
ここからは、おまとめローンを利用するにあたっての注意点について解説していきます。
おまとめローンの申し込み方法には、郵送と店頭窓口の2種類があることは先に説明した通りです。
仮に、即日の融資を希望している場合は、店頭窓口を利用すると良いでしょう。
郵送の場合は、郵便の都合上どうしても1週間程度はかかるケースが多いです。
急いでいる場合は、おまとめローンの申し込みの時点で「店頭窓口で契約する」を選択しましょう。
契約違反をすると一括返済が求められる
おまとめローンはあくまでも、返済をするためのカードローンです。
そのため、以下のことを行うと契約違反とみなされ、アイフルから一括の返済を請求される場合があります。
- アイフルからの融資金を他社の返済にあてなかった
- おまとめローンを利用した後に、他金融機関から新規で借り入れた
アイフルは定期的に、ローンの利用状況を確認しています。
上記のことを行うと、契約の違反がすぐに発覚します。
おまとめローンはあくまでも返済のためだけに利用しましょう。
おまとめローンに落ちた時の対処法
大手以外の消費者金融に申込む
ここまで、おまとめローンの利用について解説してきました。
しかし、おまとめローンは高額の融資になる可能性も高く、審査に通らないケースも珍しくありません。
そのため、ここからは「おまとめローンに落ちた場合にどうれば良いか」を解説します。
まずは、アイフル以外のおまとめローンの利用を検討しましょう。
中小の消費者金融であれば、比較的柔軟な審査を受けられます。
アイフルなどの大手消費者金融の審査に通らなかった人は、まずは中小消費者金融の審査に申し込みましょう。
債務整理をする
中小の消費者金融の審査に通らなかった場合や、返済自体が難しい場合は、債務整理を検討しましょう。
債務整理を行うと、利息の支払が免除されたり、借金自体を帳消しにすることができます。
しかし先ほど触れた通り、債務整理を行うと信用情報に傷が付き新規の借り入れができなくなります。
また、債務整理には専門的な知識が必要になるため、弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。
まずは利用残高を確認しよう！
ここまで、アイフルのおまとめローンについて解説してきました。
しかし、現在の借り入れ状況を明確にしなければ、おまとめローンを利用することができません。
そのため、まずは現在利用している金融機関に問い合わせて、利用状況を確認しましょう。
そして少しでも利息を下げるために、利用状況を確認したら、速やかにアイフルのおまとめローンに申し込みましょう！