債務整理中・債務整理後でもカードローンは利用できる？方法と注意点を解説！

「返済能力を超えてお金を借りてしまった」「事業がどうしてもうまくいかなかった」そういった理由で債務整理をおこなう人は多いです。

しかし債務整理の手続き中にも債務整理が終わった後でも、生活費はかかりますし、お金が足りなくなる時はありますよね。

債務整理中・後でもカードローンは利用できるのでしょうか。

結論から言うと、債務整理中は難しいです。

また、債務整理後であればハードルは高いですが、カードローン会社を選べば可能です。

このページでは債務整理中・後のカードローン利用について解説していきます。

また、債務整理後に利用をおすすめできるカードローンについても紹介するので参考にしてください。

債務整理中にカードローンの利用をおすすめしない理由

最初に説明した通り、債務整理中はカードローンの利用は難しいでしょう。

理由としては、以下などが挙げられます。

• 債務整理の手続きが進まない
• 借金問題が深刻化する

詳しくは次から見ていきましょう。

債務整理の手続きが進まない

債務整理には大きく分けて、任意整理・個人再生・自己破産の3つがありますが、どの任意整理でも手続き上現在の借入額を確定させる必要があります。

そのため、債務整理中に新たにカードローンを契約すると手続きが進まず、費用がかさむ・債務整理の期間が伸びるなどの不都合が生じます。

また債務整理を実施するにあたって、全てのカードローン会社は平等に扱われます。

しかしあなたが債務整理中に新しくカードローンを契約し元金と利息を支払うことになると、平等性は失われ、債務整理に応じないカードローン会社も出てくるでしょう。

債務整理中の新規カードローン契約は避けた方が無難だと言えます。

借金問題が深刻化する

また、そもそも債務整理は借金の問題を解決するためにおこなう手続きです。

債務整理が終わり収入の目処が立った後に利用するならば問題ありませんが、返せない借金がある状態でさらに借金を重ねても返済するのが難しくなるだけです。

また裁判所の判断が必要になる個人再生や自己破産の場合、債務整理中に借入をおこなうと「生活を再建する見込みがない」と判定され、債務整理自体ができなくなる可能性もあります。

カードローンを利用したい場合は、債務整理が終わってからにしましょう。

債務整理後はカードローンを利用できるがハードルは高い

前に説明した通り、債務整理が完了した後ならばカードローンを利用することは可能です。

しかし、債務整理をおこなったことは信用情報に記録され、銀行や大手の消費者金融から融資を受けるのは難しいでしょう。

そのため以下の理由から審査に通りやすい中小消費者金融系カードローンへ申し込むことをおすすめします。

• 大手カードローンの審査に落ちた人をターゲットにしている
• 申し込み者が少ないため一人ひとりに寄り添った審査を実施している

債務整理後でも利用できるおすすめの中小カードローン

債務整理後でも利用できるおすすめの中小消費者金融系カードローンとしては、以下などが挙げられます。

• セントラル
• ダイレクトワン
• フクホー

詳しくは次から見ていきましょう。

大手並のサービスが受けられる！セントラル

商品概要
利用対象	20歳以上の定期的な収入と返済能力を有しセントラルの基準を満たす
利用用途	不問
限度額	1万円～300万円
借入期間	最長4年
金利(実質年率)	4.8%～18.0%
遅延損害金(実質年率)	20%
返済方法	借入後残高スライド元利定額リボルビング
返済金額	借入残高 返済金額 10万円未満 4000円 10万円～20万円未満 8000円 20万円以上～40万円未満 1万2000円 40万円以上～300万円 10万円毎に3000円ずつ加算
担保・保証人	不要
手数料	なし

基本的に中小消費者金融系カードローンは大手と比べてサービスが充実していません。

しかしセントラルは以下などの大手並のサービスを提供しています。

• 30日間の無利息期間
• Webからの申し込み対応
• 即日融資可能
• セブン銀行で利用できるローンカードの発行

また新宿や池袋、銀座などアクセスのよい地域に店舗を展開しているため、気軽に相談しやすい点も魅力的です。

債務整理後はまずはセントラルの利用を検討しましょう。

スルガ銀行系列の安心感！ダイレクトワン

ダイレクトワンは最短30分で即日融資できる！

商品概要
利用条件	20歳以上69歳以下 本人に安定した収入がある
利用用途	不問
限度額	1万円～300万円
借入期間	3年〜5年以内
金利(実質年率)	4.9%～18.0%
遅延損害金(実質年率)	20.0%
返済方法	定額リボルビング
返済金額	借入金額 月々の返済金額 10万円以下 4000円 10万円越〜20万円以下 8000円 20万円越〜30万円以下 1万2000円 30万円越〜40万円以下 1万2000円 40万円越〜50万円以下 1万5000円 50万円越〜60万円以下 1万8000円 60万円越〜70万円以下 2万1000円 70万円越〜80万円以下 2万4000円 80万円越〜90万円以下 2万7000円 90万円越〜100万円以下 3万円 100万円越〜110万円以下 3万3000円 110万円越〜120万円以下 3万6000円 120万円越〜130万円以下 3万9000円 130万円越〜140万円以下 4万2000円 140万円越〜150万円以下 4万5000円 150万円越〜160万円以下 4万8000円 160万円越〜170万円以下 5万1000円 170万円越〜180万円以下 5万4000円 180万円越〜190万円以下 5万7000円 190万円越〜200万円以下 6万円 200万円越〜210万円以下 6万3000円 210万円越〜220万円以下 6万6000円 220万円越〜230万円以下 6万9000円 230万円越〜240万円以下 7万2000円 240万円越〜250万円以下 7万5000円 250万円越〜260万円以下 7万8000円 260万円越〜270万円以下 8万1000円 270万円越〜280万円以下 8万4000円 280万円越〜290万円以下 8万7000円 290万円超〜300万円 9万円
担保・保証人	不要
手数料	なし

中小消費者金融系カードローンは信頼できないと考える人もいるでしょう。

しかし、ダイレクトワンはスルガ銀行傘下のカードローンであり、利用に不安を感じる必要はありません。

また、東京都以外にも神奈川県や静岡県を中心に店舗を展開しており、地方に住んでいる方にとっては大きなメリットだと言えるでしょう。

なおダイレクトワンで即日融資を受けるためには、店頭窓口での契約が必要になる点に注意しましょう。

家族バレのリスクなし！フクホー！

商品概要
利用対象	20歳以上の定期的な収入と返済能力を有しフクホーの基準を満たす
利用用途	不問
限度額	5〜200万円
借入期間	最長5年
金利(実質年率)	7.30%～18.0%
遅延損害金(実質年率)	20.0%
返済方法	元金自由返済方式または元利均等返済方式
返済金額	公式サイトにて要シミュレーション
担保・保証人	不要
手数料	なし

債務整理後にカードローンを利用していることを家族に知られたくない人は多いでしょう。

そういった方にはフクホーへの申し込みをおすすめします。

フクホーは書類の提出や受け取りを全てセブンイレブンのマルチコピー機からおこなえるため、家族バレのリスクが低いです。

また、女性専用ダイヤルが使える点もフクホーの魅力だと言えるでしょう。

債務整理後でカードローンが利用できない時の対処法

このページでは債務整理後でも中小消費者金融を選べば、カードローンが利用できると説明しました。

しかし中小消費者金融も信用情報はチェックするため、審査に通りづらいのは大手と変わりません。

中小消費者金融の審査に落ちた場合は、以下の方法でお金を借りると良いでしょう。

• 質屋
• 公的融資制度

詳しくは次から見ていきましょう。

質屋を利用する

質屋の審査は持ち込んだ物品の審査になるため、質屋は信用情報を確認しません。

そのため債務整理によって信用情報に傷が付いていたとしても、お金が借りられます。

質屋でお金にできるものとしては、以下などが挙げられます。

• ブランド品の服や鞄
• ジュエリーなどの貴金属類
• 状態の良い白物家電
• PCやスマートフォン

おこなった債務整理が任意整理であれば、家財は残っているはずです。

まずはお金にできるものがないか、家を探してみましょう！

公的融資制度を利用する

そもそもカードローン会社が申し込み者を審査で落とす理由は、営利目的で融資をしているためです。

そのため、利用者の救済が目的である公的融資制度であれば、債務整理をした後でも利用できる可能性があります。

以下におすすめの公的融資制度をまとめました。

公的融資制度	おすすめポイント
緊急小口資金	最短5日で最大10万円借りられる
総合支援資金	1.5%の低金利で借りられる

まずは居住地域管轄の役場の窓口へ相談しにいきましょう！

債務整理中のカードローン利用はおすすめできない！債務整理が終わってから利用しよう！

このページでは、債務整理中・後のカードローン利用について解説してきました。

今回の内容をまとめると、以下の通りになります。

• 債務整理中のカードローン利用はおすすめできない
• 債務整理後ならカードローン利用はできるがハードルは高い
• 債務整理後にカードローンを利用する場合はセントラルやダイレクトワンがおすすめ
• 債務整理後にカードローンが利用できない場合は、質屋や公的融資制度を利用しよう

債務整理中にカードローンを利用するのはおすすめできません。

債務整理が完了してから、中小消費者金融のカードローンを利用しましょう！