カードローンとクレジットカード。どちらもカードを使っておこなうお金にまつわるサービスですよね。
ただし、審査の方法には違いがあるので注意が必要です。
カードローンとクレジットカードの審査の違いと、仕組みの違いから詳しく解説していきます。
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クレジットカードはショッピング・キャッシングの2種類のサービスがある
まず確認しておきたいのが、クレジットカードには2種類の内容のサービスがあるということです。
一つ目はより一般的なショッピング利用のサービスです。お買い物の時にクレジットカードを利用することで、キャッシュレスで商品を購入できるのです。
クレジットカードの審査でショッピング枠が決定し、その枠の金額内であれば買い物に利用することができます。
このショッピング枠は割賦販売法という法律で制限されており、支払い可能見込み額の最大9割まで枠で設定することができます。
見込み額の9割というと結構高い割合と感じますが、クレジットカードの一括払いには利息がかからないので、リスクは低いのです。
一方、クレジットカードにはキャッシングサービスがあります。これはカードローンと同じく、キャッシング枠内でお金を借りることのできるサービスです。
こちらは総量規制の対象なので、最大でも年収の3分の1までしかお金を借りることができません。
ショッピング枠と同じく割賦販売法で制限されていますが、利息が発生する分、クレジットカードのキャッシング審査はショッピング枠の審査よりも厳しくなります。
銀行カードローンは銀行法・消費者金融は貸金業法で制限
一方、カードローンの場合は銀行カードローンなら銀行法、消費者金融カードローンなら貸金業法で制限されています。
貸金業法は総量規制対象なので、クレジットカードのキャッシング枠と同じく、年収3分の1までしか借りることができません。
また、その他にも限度額に応じた上限金利などを厳しく設定しています。
一方、銀行カードローンは総量規制の対象外となります。
法律上は年収3分の1以上の借入額でも融資可能ですが、2017年あたりから過剰貸付を自主制限しているため、高額の融資を希望してもほとんどの銀行で審査に落とされるでしょう。
クレジットカードの審査は担保があるので甘い？
質屋など、所有物を担保にすることでお金を借りられるサービスがあります。
こうしたサービスでは担保を預けているので、もし期限内に完済できなれけば担保が質屋のものになる(質流れ)という点で利害が一致しています。
一方カードローンやクレジットカードは利用者のステータスや信頼性に応じて融資がおこなわれる信用取引なので、申込者が信頼できる人かどうかを厳しくチェックします。
ただ、クレジットカードは担保があると見なすこともできます。
クレジットカードを使ってショッピングをすると、すぐに商品が自分のものになると勘違いしている方がいますが、これは厳密に言えば違います。
クレジットカードを使って商品を購入した直後は、その品物はクレジットカード会社が所有していることになります。
その後、購入金額が口座からまとめて引き落とされた段階で、はじめて所有権が移るのです。この仕組みを「所有権留保」と言います。
もし口座引き落としが残高不足で出来なかったり、自己破産をしたりすると、商品をカード会社に返却しないといけなくなります。
また、カードで購入したものをすぐに転売した場合、稀ですがカード会社から横領罪で訴えられるケースもあります。
このように、クレジットカードは万が一の時のために安全策を取っているため、審査も通しやすいのです。
クレジットカードとカードローンの審査内容はほぼ同じ
クレジットカードとカードローンは法律やサービスに違いがあるのは説明した通りです。
ただ、審査の大まかな内容や、見られるポイントに大きな違いはありません。
どちらも申込者の収入や信用情報をチェックされることに代わりはないでしょう。
その他、以下のような情報があればどちらの審査にも影響します。
- 他社借入の有無
- 勤続年数
- 勤務先の規模
- 同時申込の件数
- 持ち家/借家 …
審査基準の差はあれど、審査のポイントはほぼ同じと考えて審査対策をしていきましょう。
クレジットカードとカードローンの審査で異なるポイント
見られるポイントがほぼ同じだったとしても、クレジットカードとカードローンの審査ではやり方が少しずつ違ってきます。
この違いをしっかり把握しておくことで、スムーズに審査を通ることができます。
ここからは、クレジットカードとカードローンの審査で異なるポイントを解説していきます。
審査の参考にする信用情報機関が異なる
信用情報は主に３つの機関に登録されます。どの機関に登録されているかは、金融機関の種類によって異なります。
- CIC：消費者金融、クレジットカード会社
- JICC：ネット銀行、消費者金融
- 全国銀行個人情報センター：その他多くの銀行
つまり、クレジットカードの審査ではCICが主にチェックされて、カードローンの審査では提供する金融機関の種類に応じて、異なる信用情報機関がチェックされる仕組みとなります。
個人の信用情報は個人でも確認できるので、クレジットカードの審査を受ける場合は主にCICをチェックするようにしましょう。
在籍確認がおこなわれる可能性が異なる
カードローンやクレジットカードの審査では、申込情報に記入した勤務先へ本当に勤めているかを電話でチェックする「在籍確認」という手続きがおこなわれます。
安定してカードローンやクレジットカードを利用するためには、安定した収入が必要になります。収入を安定させるには、しっかりとした会社に勤めているのが一番という訳です。
ただし、クレジットカードの審査では在籍確認がスキップされるケースも少なくありません。
信用情報機関から簡単な勤務先情報を共有してもらえるので、利息がかからずリスクが低いのであればそれで事足りるケースも多いからです。
一方、カードローンを借りる場合、毎月の返済が必要な上、そこに利息がかかってくるので勤務先にしっかり在籍しているかどうかがより重要になってきます。
カードローン審査のほうが申込者の年収を重視する
同じように、カードローン審査のほうが申込者の年収を重視する傾向にあります。
これは、カードローンのほうがサービスの内容上、より申込者の収入が問われるケースが多いからです。
まず重要なのが、ある程度の年収の高さでしょう。一定以上の収入がないと、総量規制対象のカードローンならそもそもお金を借りることさえできません。
また、収入の安定性も重要になります。直近の収入が高いだけでなく、今後安定して収入が得られるかどうかも重視されるのです。
今後の収入の安定性に関しては、勤続年数の長さや雇用形態(正社員、公務員は収入が安定しやすい)、離職率の低い職業・職種かどうかなのが関わってきます。
ブランド力による審査基準の差はカードローンにはほとんどない
クレジットカードの場合、サービス内容に差がなくてもブランド力や、ゴールドカード、プラチナカードなどのステータスの差で審査が厳しくなることがあります。
クレジットカードはサービスが便利なだけでなく、持っているだけで証明書代わりになるケースもあるので、こうした基準を設けているのでしょう。
一方、カードローンにはブランド力による差というものはほぼありません。
どこが発行するカードローンも上限金利の高さに応じてある程度の審査難易度が分かります。
カードローンとクレジットカードの両方の審査を受けることは可能？
カードローンとクレジットカードを併用することは十分可能です。
ただ、同時期に審査へ申し込むと悪影響を及ぼす可能性が高いので注意しましょう。
また、クレジットカードのショッピング枠だけを利用している段階なら、カードローンを併用するよりもリスクは少ないでしょう。
ただ、あなたがクレジットカードやカードローンを一度も利用したことのない段階で、急に２つのサービスを利用するとトラブルが起こる可能性が高いので注意しましょう。
カードローンとクレジットカードの審査の違いを把握しておこう
カードローンの審査を受ける時に、「クレジットカードの審査と同じだろう」と高を括って申し込み、失敗するケースがあります。
なぜか関連付けられることの多い2サービスですが、そもそもの仕組みが大きく異なるので注意が必要です。
カードローン審査を受けた後にクレジットカードを受ける分には、審査基準もより緩い傾向にあるので問題ないですが、逆は甘く見ていると大きなしっぺ返しをくらうので注意が必要です。
カードローンとクレジットカードの審査の違いをしっかり把握しておきましょう。