銀行カードローンの審査に申し込む際は、希望の限度額を設定します。
この限度額の設定の仕方によっては、審査に落ちるケースもあるので注意が必要です。
銀行カードローンの審査に通るには、限度額はいくらに設定するのがベストなのでしょうか？
銀行カードローンの審査は限度額を50万円以下に抑える
銀行カードローンの審査を初回に受ける場合は、限度額を最大でも50万円以下に抑えるのが基本です。
それ以上高額の借入になると、高い属性で信用情報がクリーンな方でも審査に通らないケースが多いので注意しましょう。
属性が高くても50万円を超える融資が難しいのは、銀行と信頼関係が築けていないためです。
銀行からしても、見ず知らずの人に融資をするのは大きなリスクがあります。書類上は信頼できる方でも、嘘の可能性も十分ある以上、いきなり高額融資をすることはできないのです。
最初の審査では低めの限度額で申し込み、後で増額審査へ申し込むことをおすすめします。
フリーターや学生は限度額を30～10万円に抑えるのがおすすめ
50万円というのは正社員や公務員の話で、フリーターや学生の場合は最大30万円以下に限度額を抑えることをおすすめします。
フリーターや学生は収入に波があること、継続した収入が保証されていないことから、銀行側も融資を渋りがちです。
まとまった金額が必要でないなら、限度額を必要最低限まで抑えておくことをおすすめします。
正社員でも限度額が低くなる職業はある？
基本的には、社会的な信用が高い人ほど高い希望の限度額を借りられる仕組みです。
公務員や大企業の正社員の他、大学教授や医師などが社会的な信用の高い職業です。
一方で、水商売・風俗業やタレント、ホテルマンやタクシードライバー、美容師などの離職率が高い職業は高い限度額で借りれないケースが多いです。
限度額を年収3分の1以上にすると銀行カードローンの審査に落ちる
消費者金融カードローンでは、年収3分の1以上の借入ができないという決まりがあります。
この制度を総量規制と言います。
銀行カードローンは総量規制対象外ですが、2017年からは年収3分の1以上の借入を自主的に規制しているため、同じく審査には通りません。
総量規制に触れそうな場合、短期間で収入を増やすのは難しいので、限度額をできるだけ減らすしかありません。
銀行カードローンの限度額は最終的に審査で決まる
こちらの希望はあくまで希望で、最終的には審査の内容に応じて限度額が決まります。
審査では年収や信用情報、勤務先の規模や勤続年数など様々な情報をチェックし、その評価に応じて限度額を設定します。
低年収の方や金融事故の過去がある方だと、審査には通ったものの、提示される限度額が希望よりも低いケースが多くあります。
この時、銀行が提案する内容を見た上で契約しないという選択肢もあるので、必ず銀行の言ったことを呑み込まないといけない訳ではありません。
口座を長年利用していれば高い限度額が通る可能性もある
口座を長年利用している銀行のカードローンを借りる場合は、50万円以上の限度額が通る可能性もあります。
これは、銀行と申込者の信頼関係がすでにできており、銀行側が申込者を信頼できる人だと判断したためです。
同じ銀行、または銀行グループのサービスの利用状況がどれだけ共有されているのかは分かりません。
ただ、口座や他ローン、クレジットカードと言ったお金に密接にかかわるサービスなら、カードローン審査に影響する可能性が高いです。
余談ですが、楽天銀行カードローンは楽天カードや楽天市場の利用で上がる楽天会員ランクが高い方を審査で優遇しています。
※会員ランクが高いからといって、必ずしも優遇されるとは限りません。
いろいろなサービスを受けて、銀行から優良顧客と認識されていることが大切です。
利用状況が悪いと審査に逆効果も
口座を利用していれば良いという訳でなく、あくまでトラブルなく長年利用していることが前提になります。
逆に、過去に利用トラブルがあった場合、それが原因で審査に落とされる可能性が高いので注意しましょう。
金融事故を起こすと、その情報が信用情報に登録されて、他社のカードローン審査で参考にされます。
ただ、よっぽどのトラブルがないと信用情報に登録はされませんし、時間が経てば事故情報は履歴から削除されます。
対して、自社で起こったトラブル情報は信用情報から得るよりも正確ですし、時間が経てば削除するかどうかも各銀行の裁量となります。
過去にトラブルのあった銀行カードローンへの申込は控えたほうが良いでしょう。
銀行カードローンの限度額は後から増額するのがおすすめ
最初の審査で焦って限度額を高く設定すると、そもそも審査に通らなくなってしまいます。
まずは審査に通ることを優先して、必要最低限の限度額に設定することをおすすめします。
銀行カードローンを継続して利用していれば、増額審査を受けて限度額を引き上げることもできます。
後から増額することを見越しておけば、気持ちも楽ですよね。
新規借入後すぐに増額審査を受けるのはNG
新規借入から増額審査を受けるまでには、一定の期間が必要になります。
契約してすぐに増額審査を受けても通る見込みはないので注意しましょう。
利用者が増額を必要としていることが証明できないと、審査通過は難しくなります。
自分の中でもう少し枠が欲しいと思ったタイミングで申し込むのがベストでしょう。
増額案内が来たタイミングで申し込むのも一つの手
返済期限を守ってしばらく利用していると、銀行側から増額案内が届きます。
銀行側から増額可能な人だと思われているということなので、このタイミングで申し込むのも一つの手です。
ただ、増額案内は絶対に審査に通ることを保証するものではありません。
銀行はあくまで、返済と一定期間、滞りなくおこなった方に向けて増額案内を送ります。
信用情報や属性を詳しくチェックしている訳ではないので、この辺を増額審査で見られた結果、審査落ちとなるケースも考えられます。
カードローンの性質を把握してから審査を受けよう
ローンは利息がある以上、借入額は少ないに越したことはありません。
特にカードローンは高額融資には向いておらず、給料日が来るまでに生活費の少しの不足を補填するつなぎという要素が強いです。
これを無視して高額を借り、いろんな用途で使おうとすると結果的に自己破産へとつながります。
カードローンの性質を理解した上で「何のためにお金を借りるのか」をしっかり考え、その目的以外のお金は借りないようにしましょう。