愛知銀行は、愛知県名古屋市に本店を置く地方銀行です。
豊富なローン商品を扱っており、そのうちカードローンには3種類あります。それが、「リブレ」「愛銀ポケットローン・ユー」「愛」です。それぞれ金利や限度額のパターンなど異なった特徴があります。
このうち、Web完結申込に対応し、融資条件がほかより緩いのはリブレです。また、借入限度額が高いのはリブレになります。
ここでは、リブレに絞って特徴や審査のポイント、通過するためのコツを紹介していきましょう。
愛知銀行カードローン「リブレ」の基本情報
| 金利（実質年率） | 4.9～13.5％ |
|---|---|
| 限度額 | 最大500万円 |
| 審査時間 | 最短翌日 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 利用用途 | 自由 |
| 契約期間 | 1年（原則自動更新） |
| 手数料 | ATM利用手数料無料※一部ATM除く |
| 無利息期間 | 無し |
| 遅延損害金 | 年14.5% |
リブレは、借入限度額を30万から500万まで7つのコースから選べます。
申込みはネットにも窓口にも対応していて、300万円までであれば来行する必要もありません。
ただし、これは既に愛知銀行に口座を持っていることが条件です。
申込みの時点で口座を持っていなくても構いませんが、正式契約の際には口座の開設が必要です。
口座を開設する場合は、来行しなければなりません。
金利は、2019年3月時点で4.9～13.5％です。
ただし、リブレは変動金利ですので、金融情勢に応じて見直される可能性もあります。
カードローンの多くは、融資額によって金利を決定します。
たとえば、限度額が最低額であれば、上限金利が適用されることが一般的です。
しかし、リブレは審査の内容によって金利の決定を行っています。
そのため、たとえば借入限度額が30万円だとしても、下限金利の4.9％が適用される可能性があるのです。
なお、安定した収入が継続してある人のみ利用できますので、専業主婦は申込みできません。
また、愛知銀行の営業エリアに在住、在勤している人が対象となります。
愛知銀行カードローン「リブレ」の審査を受ける4つのメリット
たくさんのカードローンがありますので、どこにしようか迷っている人は多いでしょう。
選ぶポイントとなるのは、そのカードローンにどのようなメリットがあるかということです。
ここでは、リブレを利用することで得られる4つのメリットを見ていきましょう。
金利が他の地銀と比較して低い
リブレの特徴として、金利がほかの地銀カードローンよりも低めだということが挙げられます。
ただし、下限金利である4.9％は標準的なレベルです。
上限金利は、14%前後あることが多いなか、13.5％ですので低いといえるでしょう。
審査の内容次第では、少額の融資に下限金利が適用される可能性があることもメリットです。
たとえば、30万円が4.9％で借りられることは、ほかの地銀カードローンではあまりないでしょう。
【2019年】人気のおすすめカードローンランキング！審査難易度・金利で比較
愛知県以外でも利用可能
地銀カードローンの中には、利用対象を県民に限定していることがあります。
しかし、愛知銀行は愛知県の住人以外でも、営業エリアに在住、在勤している人であれば利用可能です。
支店は愛知を中心に、岐阜や三重、静岡などにあります。また、東京と大阪にもそれぞれ１店ずつあります。
遅延損害金が低金利なのでもしもの時も安心
カードローンから借入したお金は、当然ながら毎月決まった額の返済をしなければなりません。
もしも、なんらかの原因でこの返済が遅れてしまうと、その時点から「延滞損害金」が発生します。
これは、支払いが滞ったことに対するペナルティのようなものです。
通常の利息に加えてさらに遅延損害金まで上乗せされてしまいますので、利率が高いとかなりの負担増となります。
延滞損害金の利率は、銀行や消費者金融によって異なります。
ただし、大手消費者金融ではほとんどのところが遅延損害金を20％と定めており、銀行の多くもそれに準じています。
しかし、リブレでは、遅延損害金は年14.5％です。
これは、ほかの多くのカードローンに比べて良心的な利率といえるでしょう。
返済は遅れないことが第一ですが、うっかり延滞してしまったときでも過剰な負担になる心配がないという点で、メリットといえます。
他にも2種類の選択肢がある
愛知銀行には、リブレのほかにも2種類のカードローン商品があります。
「地銀ポケット・ユー」は30万円から200万円までの4コースを備え、年利固定10.5％のカードローン商品です。
また、愛知銀行で一定の取引がある場合、その内容に応じてさらに低い金利で利用できます。
住宅ローンか住宅金融支援機構を利用している、定期預金が50万円かつ総預金高が50万円以上ある、月5万円以上の給与振り込みがあるなどの取引が対象です。
取引に応じて最大で3％下がりますので、愛知銀行と密接に取引を行っているという人なら低金利で利用できる可能性があるでしょう。
もうひとつのカードローン商品が、「愛」です。
こちらは30万円と50万円の2コースのみ設定されています。
金利は固定で13％ですが、ユーと同じく愛知銀行との取引内容に応じて金利が下がります。
前年の所得が150万円以上あれば、フリーターでも利用可能です。
リブレ、ユー、愛と3つの選択肢がありますので、状況に合わせて選ぶと良いでしょう。
愛知銀行カードローン「リブレ」の審査のポイント
カードローンに申し込むと、まずは審査が行われます。
当然、審査に通過しなければ融資を受けることはできません。
審査を行う目的は、信頼してお金を貸せるか、返済能力があるかどうかを知るためです。
審査を行う機関によって、審査のポイントは異なります。
リブレではどのような点がポイントになるか見ていきましょう。
用途は原則自由
リブレは、原則として使い道が自由です。
たとえば、マイカーローンや教育ローンのように、用途を厳しく限定されることはありません。
設定された限度額の範囲内で、生活費が足りないときに少し借りたり、旅行やレジャーで使うのに借入たりということが自由にできます。
用途自由ですので、他社ローンとのおまとめも可能です。
ただし、自営業者が運転資金に使うなど、事業性資金として使うことはできません。
60歳以上は審査を受けられない
申込みには年齢制限があります。
リフレで対象となるのは、申込みの時点で満20歳以上満60歳以下の人です。どこのカードローンでも、下限年齢は20歳となっています。
これは、法律によりそう定められているからです。
ただし、上限年齢は銀行や消費者金融が自由に決められるため、それぞれで異なっています。
銀行系カードローンでは65歳未満としていることが多いですが、60歳未満とするところもあれば、70歳未満とするところもあります。
リブレに申し込む際の年齢の上限は60歳以下です。
60歳を越えてしまうと、リブレに申し込んでも審査を受けられませんので、注意しましょう。
保証会社はオリエントコーポレーション
カードローンに申し込むと、審査があります。
銀行の場合、審査は自社で行わず保証会社に委託していることがほとんどです。
カードローンを契約する際に担保や保証人が求められないのは、保証会社があるからです。
というのも、保証会社の役割は審査を代行することだけでなく、申込者が返済できなくなったときに代位弁済を行うことだからです。
仮に代位弁済が行われた場合、その後は銀行ではなく保証会社から申込者に請求が行きます。
保証会社はいくつもあり、リブレの審査を担っているのは株式会社オリエントコーポレーションです。なお、ユーと愛は、それぞれ別の保証会社が担当しています。
愛知銀行カードローン「リブレ」の審査は甘い？厳しい？
カードローンの審査は、保証会社によって重視するポイントが異なります。
そのため、たとえばA銀行で申し込んだときは落ちたのに、B銀行では通ったといったことが起こるのです。
しかし、申し込む以上は通過しやすい審査の甘いカードローンが良いでしょう。
リフレの場合はどうでしょうか。
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地銀の中では審査難易度が若干厳しい
結論からいうと、リブレの審査は地銀カードローンのなかではやや厳しい方でしょう。
これは、オリエントコーポレーションが保証会社として審査に当たっていることが理由です。
先に述べたように、万が一融資の返済が滞ってしまった場合、保証会社は銀行に対して立替えたうえで、自ら回収を行わなければなりません。
そのため、審査が厳密になる傾向があるのです。また、リブレは金利が低い商品のため、利幅がそれほどありません。
きちんと返済されなければ、大きな損になるのです。そこで、審査も厳しく行う傾向にあるのです。
ただし、特別に厳しいというわけでもありません。
継続して安定した収入があり、過去に他社ローンやクレジットカードを利用した際にトラブルを起こしたといったことがないのであれば、それほど心配はいらないでしょう。
審査では年収が最も重視される
カードローンの審査は、申込者に返済能力があるかどうかを判断するために行います。
そのため、審査で重視されるのは、勤務先や職業、収入です。職業では、公務員や大企業の正社員であれば評価が高くなります。
これは、安定して継続した収入が見込めるためです。
既に述べたように、収入がない専業主婦は申し込むことはできません。
なお、収入があるだけでなく、「安定していること」も大切です。
たとえば、500万円程度の年収が見込める勤務先、職業であっても、その仕事に就いて日が浅ければあまり評価されない可能性があります。
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勤務先への在籍確認に注意
地銀カードローンの審査では、基本的に在籍確認が行われます。
在籍確認とは、勤務先に電話して申込者が働いているかどうかを調べることです。
申込みの際は、勤務先を記入します。
勤務先は収入に大きく関わってきますので、正確な判断を行うために虚偽申告ではないことを確かめる必要があるのです。
確実に在籍していることさえ分かれば良いので、氏名やいくつかの基本項目を確認するだけで、電話で長々と話し込むことはありません。
それでも、カードローンに申し込んでいることが職場の人に知られたくない、電話をしてきてほしくないという人は多いでしょう。
しかし、基本的には在籍確認はあると思っておきましょう。
電話の際に、担当者が応対した相手に「在籍確認で電話をしました」などと伝えることはありませんので、心配することはありません。
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愛知銀行カードローン「リブレ」の審査に落ちる理由と対処法
どこの保証会社も審査の詳細や基準を公表していません。
しかし、これをやると落ちる確率が高くなるということがらはわかっています。
知らずにやってしまうと審査で不利になってしまいますので、何がいけないのかを知って、正しく対処しましょう。
年収が不安な時は希望限度額を下げよう
銀行カードローンの審査では、基本的に希望融資限度額は低めにすることが大切です。
特に、年収が少ない人がリブレに申し込むときは、最低融資限度額の30万円にしておくのが良いでしょう。
たくさん借りられるようにしておきたいからと、いきなり最大限度額である500万円コースなどを申し込んではいけません。
銀行としては、融資には回収できないかもしれないリスクがつきまといます。
新規の申込者に対しては、少額から融資して返済実績をみて増額する方が安心です。そのため、申込みの際は限度額をぎりぎりまで引き下げておくことが有効なのです。
ちなみに、消費者金融は年収の3分の1を超える金額を貸すことはできません。これは、貸金業の総量規制という決まりにより規定されているからです。
たとえば、年収が300万円の人は他社からの借入をふくめて100万円以上借りることはできません。
銀行は貸金業の対象外ですので、年収の3分の1を越えて貸し付けることは可能です。
しかし、銀行でも、年収に対して借入の比率があまりに高い場合はやはり断られるでしょう。
その点からも、希望限度額は下げておくのが望ましいです。
金融ブラックなら信用情報がクリーンになるまで待つ
保証会社は、新規の申込みがあると加盟している信用情報機関に照会を行います。
信用情報機関とは、個人の年齢や勤務先、クレジットカードやカードローンの借入や返済状況などの情報を保管している機関です。
悪質な延滞や債務整理などの金融事故があった場合、その情報も管理されています。
これが、一般にブラックリスト入りなどと称されているものです。
保証会社では、信用情報機関からこのような情報を手に入れることで、申込者に融資をしても問題はないかどうかを判断しているのです。
これまでに何度も金融トラブルを起こしているようであれば、審査を通過させることはありません。
ただし、信用情報機関に保管された情報は一定期間後に削除されます。
事故の内容や信用情報機関によって異なりますが、管理されている期間はおおむね5～10年です。
そこで、ブラックリスト入りしている人は金融事故情報が消えるまで待って申し込むと良いでしょう。
ただし、リブレの保証会社であるオリエントコーポレーション関連で、ひとつ注意が必要です。
オリエントコーポレーションは自社でオリコカードなどを発行しているだけでなく、みずほ銀行カードローンをはじめとした多数の地銀の保証会社も務めています。
もし、過去にオリコが保証会社になっている別の銀行でブラック入りしていれば、信用情報機関のデータが削除された後もオリコの記録に残っているのです。
その場合、リブレの審査に通過するのは難しいでしょう。
在籍確認の日時を事前に希望しておこう
審査で行われる在籍確認は、申告した職場に嘘がないことがわかれば問題はありません。
電話で難しい質問をされることもありませんので、受け答えの内容が審査結果に影響するようなこともないでしょう。
また、営業などで職場を不在にしていて当人が電話に出られなかったとしても、応対した人の受け答えで在籍していることさえわかれば、それで確認は完了します。
たとえば、電話に出た同僚が席を外しているところだということを伝えれば、その職場で間違いなく働いていることがわかります。
しかし、会社の部署によっては、社員や取引先以外から電話がかかってくることがないところもあるでしょう。
そのようなオフィスのなかには、外部からかかってきた個人名の電話を営業か何かだと判断し、そのような人は在籍していませんなどと答えるケースがあります。
万が一、このような対応をされてしまうと、審査に落ちてしまうでしょう。
これを避けるためには、かかってきた電話に自分が出るのが一番です。
都合の良い日時を、担当者に事前に伝えておくと対応してもらえる可能性があります。
おまとめ・借り換え目的なら専用のローンを借りよう
リブレは最大で500万円までの借入ができ、資金用途は問われませんので、他社ローンのおまとめ・借換に使うこともできます。
おまとめとは、複数の会社から借入しているときに、一カ所で多額の融資を受けて他社ローンの残債を一括で返すことです。
こうすることで、返済額も期日もばらばらだった複数のローンの一本化が図れます。
金利の安いところでまとめれば、返済総額を減らせるほか、返済計画が立てやすくなるといったメリットがあります。
借換は、金利の高い他社ローンから金利の低いローンに乗り換えることです。
しかし、おまとめや借換目的で愛知銀行から借入するのであればフリーローンも検討してみると良いでしょう。
カードローンとフリーローンは似ているようで借り方が大きく異なります。
カードローンは限度額内で何度も借りられるというものです。
たとえば、限度額が30万円の場合、まず10万円借りて来月20万円借りるというように、限度額内で必要になったときに必要なだけを借りるということができます。
フリーローンの場合は、最初にまとまった融資を受け、月々返済していくというものです。
最初に借りたお金以上に融資を受けることはできませんので、借り過ぎを防ぐことができます。
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愛知銀行カードローン「リブレ」は使いやすさが魅力
リブレは、愛知銀行に口座があり、限度額が300万円までであれば、申込みから契約まで来店する必要がありません。
平日に銀行に行く時間が取れない人でも、簡単に利用できます。
また、上限金利が低めであること、適用される利率は限度額ではなく審査の内容で決定することも特徴です。
希望限度額が必要最低限の30万円でも、下限金利が適用される可能性があります。
総合的に見て、リブレは使い勝手の良いカードローンといえるでしょう。
普段から愛知銀行と取引している人、口座のある人に特に向いています。