千葉銀行カードローンの利用条件の中に、エムユー信用保証からの保証が受けられるかどうかというものが含まれています。
千葉銀行のカードローンに限らず、銀行カードローンの申込時には、保証会社から保証を受けることが必要です。
通常の手続きでカードローンの審査に申し込む際には、ほとんど意識されることの無い保証会社ですが、場合によってはエムユー信用保証からの保証を受けられないことがあります。
そこで今回は、保証会社とはどんな役割の会社なのかという詳しい情報や、千葉銀行カードローンの審査への影響についてまとめました。
これから千葉銀行カードローンへの申し込みを検討中の方で、審査に通過するかどうか気になる方はぜひ参考にしてください。
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カードローンの保証会社とは何か
まずは、カードローンの申し込みの際に関係が生じる「保証会社」とは何なのかについて確認していきましょう。
保証会社は、カードローン商品を提供している金融機関とは異なる組織です。
主な役割としては、金融機関とカードローン申込者の契約関係を保証し、万が一の事態で返済が難しくなった時などに備える働きがあります。
保証会社が存在することによって、金融機関とカードローン利用者の間に発生しうる様々なリスクが軽減されているのです。
そのため、カードローンの申し込み審査における条件の中には、必ず「保証会社による保証が受けられること」というものが含まれます。
何らかの事情によって保証会社からの保証を受けることができない人は、カードローンの申込審査に断られてしまう可能性があるため、注意が必要です。
銀行カードローンの実質的な審査を担当
銀行カードローンを申し込む際には、申込者に返済能力が備わっているかどうかの審査が行われます。この時、実質的な審査を担当しているのが保証会社です。
銀行カードローンに申し込んだ際、申込者の個人情報や信用情報を確認して審査をする作業を行っているのは、その銀行自体ではありません。
利用者でも金融機関でもない第三者的な立場にある保証会社が、カードローンの申込審査を担当しています。
金融機関の本来の業務は預金者のお金の管理や各種融資であり、審査担当スタッフを自行で抱えているわけではありません。
審査に関しては、申込者の収入の情報などからどれくらいの返済能力が見込めるかを判断するノウハウを蓄積している保証会社の役割です。
なお、保証会社は1つの金融機関のカードローン審査だけを請け負っているわけではなく、ほかにも多数の金融機関の申込者の審査を担っています。
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消費者金融が銀行の保証会社になることもある
銀行カードローンの申し込みにおける保証会社の役割を、消費者金融が担っている場合があります。
これまでの金融業界の歴史から、銀行と消費者金融はお互いの利益のために保証会社という関係性を築くことになったのです。
具体的には、2010年に総量規制というルールが定められたことにより、消費者金融が貸し付けられる金額が利用者の年収の3分の1までとなり、消費者金融の収益が激減してしまいました。
一方、銀行の方は法人への融資がメインでしたが、徐々に個人向けのカードローン事業を開始していたという背景があります。
しかし、銀行は消費者金融と比較すると個人向けの融資のノウハウを持っておらず、消費者金融のような収益を上げることができていませんでした。
そこで、銀行は消費者金融が持つ個人融資に関する知識を求めて、経営難に陥っている消費者金融に対してグループ化を持ち掛け、保証会社として働いてもらうようになったのです。
このような背景から、銀行のカードローン商品の保証会社が消費者金融になっているというケースが存在します。
銀行カードローンは保証会社を複数立てることも多い
なお、銀行カードローンが保証会社として指定している企業は、1社だけとは限りません。
銀行によっては、2社や3社といった複数の保証会社を立てている場合があります。
銀行カードローンの利用規約の中には、保証会社の名前が必ず明記されているため、申込を検討中の銀行カードローンがある場合には確認してみましょう。
たとえば、イオン銀行カードローンの場合は、保証会社がイオンクレジットサービスとオリックス・クレジットの2社となっています。
また、オリックス銀行カードローンの場合は、オリックス・クレジット株式会社または新生フィナンシャル株式会社が保証会社です。
万が一の時は代位弁済を担当する
保証会社の役割は、銀行カードローンの申込者を審査することだけではありません。
万が一、カードローンの審査を通過した人がその後、返済できない状態におちいってしまった場合に、その分のお金を保証会社が銀行に支払う仕組みとなっています。
このように、銀行カードローンの利用者がお金を返せなくなってしまった時に保証会社が代わりに支払いを行うことを「代位弁済（だいいべんさい）」と呼びます。
この仕組みがあることによって、銀行側が個人に対して融資したお金や利息を回収できなくなってしまうリスクを防いでいます。
保証会社は厳しい審査のもとでカードローンの利用者を選定しているため、その審査に通過したにもかかわらず返済できない人が出てきてしまった場合には、銀行に対する責任を保証会社が負うという仕組みです。
このような形で、保証会社はお金を貸し付ける銀行側と、お金を借り入れる申込者側の双方に万が一の事態が起こらないよう、保証してくれています。
千葉銀行カードローンの保証会社「エムユー信用保証」とは？
ここまで、保証会社の仕組みや銀行との関係性について解説してきました。以下では、千葉銀行カードローンの保証会社であるエムユー信用保証についてご紹介します。
千葉銀行カードローンの保証会社の名前は、千葉銀行カードローンの申し込み時に規約の中では目にするものの、それほど意識されることはありません。
ただし、場合によってはエムユー信用保証が行う審査に通過することができず、千葉銀行カードローンの申し込みを断られてしまう人がいるため、要注意です。
エムユー信用保証による保証が受けられない人の条件を解説する前に、まずはエムユー信用保証という会社がどのような組織なのかを確認していきましょう。
以下の内容は、この後で解説する千葉銀行カードローン審査への影響にも関係するため、大事な情報です
三菱UFJフィナンシャルグループに属するアコムの子会社
千葉銀行カードローンの保証会社であるエムユー信用保証は、三菱UFJフィナンシャルグループに属しています。
また、大手の消費者金融であるアコムの子会社という位置づけです。2013年に設立され、2014年から営業を開始した保証会社です。
個人向けのローンの信用保証事業に特化して経営されています。
他にも23行のカードローン保証を担当
エムユー信用保証は、千葉銀行以外にも23行の銀行カードローンの保証会社となっています。
エムユー信用保証が保証会社を担当している銀行は以下の通りです。
【エムユー信用保証を保証会社とする銀行一覧】
- 山口銀行
- 紀陽銀行
- 武蔵野銀行
- 七十七銀行
- 栃木銀行
- 阿波銀行
- 北九州銀行
- もみじ銀行
- 百五銀行
- 北洋銀行
- 三菱UFJ銀行
- 池田泉州銀行
- 山陰合同銀行
- 佐賀銀行
- 筑邦銀行
- 東邦銀行
- 百十四銀行
- 滋賀銀行
- 秋田銀行
- 第四銀行
- 十八銀行
- 静岡銀行
- 福井銀行
つまり、もしこれらの銀行のカードローン商品を過去に利用したことがあり、かつ返済できなくなってしまったなどにより信用情報に傷がついている場合には、エムユー信用保証からの保証が受けられないということです。
また、千葉銀行カードローンに申し込む以前に上記の銀行のカードローンの審査で断られてしまった方も、保証会社が共通している以上審査に通るのが難しいです。
千葉銀行カードローンの保証会社は1社のみ！その意味とは？
千葉銀行カードローンの保証会社は、エムユー信用保証1社のみとなっています。
保証会社を複数持っている銀行もありますが、具体的にはどのような違いがあるのでしょうか？
以下では、千葉銀行カードローンの保証会社が1社のみとなっていることが持つ意味について解説します。
審査に与える影響はほぼなし
銀行によって保証会社の数が異なりますが、保証会社が多いからと言って審査がゆるくなったり、反対に保証会社が1社しかないからと言って審査が厳しくなったりすることはありません。
ネット上で見られる誤った情報として、保証会社が多い銀行の方がその分審査に通りやすいという説明があります。
しかしこれは誤情報で、保証会社の数が多くても、1人の申込者の審査を担当するのはいずれか1つの保証会社のみです。
つまり、保証会社の多さと審査の厳しさには関係がないと言えます。
千葉銀行カードローンの保証会社がエムユー信用保証1社だけだからといって、それが理由で審査が厳しくなっているわけはないため、ご安心ください。
千葉銀行カードローンの審査難易度はアコム並み？
千葉銀行カードローンの保証を行っているエムユー信用保証が、大手消費者金融機関アコムの子会社として位置づけられていることから、審査難易度も似ていると考えられがちです。
ただし、保証会社がアコムの子会社だからと言って、アコムと千葉銀行カードローンの審査プロセスが全く同じというわけではありません。
以下では、千葉銀行カードローンの審査難易度と、アコムのカードローンの審査難易度について比較してご紹介します。
銀行系カードローンと消費者金融系カードローンのどちらを利用しようかご検討中の方は、ぜひ参考にしてください。
金利を比較すると千葉銀行のほうが審査は厳しい
各種金融機関が提供しているカードローンサービスの厳しさは、保証会社がどこなのかよりも、金利が低いかどうかによって決まります。
千葉銀行カードローンとアコムのカードローンを金利で比較した場合、銀行系カードローンである千葉銀行カードローンの方が金利が低いです。
金利が低いということは、利用者1人から得られる金融機関側の収益が安いということを意味しています。
この場合、返済できない人が現れた時に大きな痛手となってしまうため、審査を厳しく行うことで貸し倒れのリスクを防いでいるのです。
また、一般的に銀行系カードローンの方が消費者金融のカードローンよりも審査が厳しい傾向があります。
銀行はカードローン事業以外にも、企業に対する融資などを行っており、自己破産者が出て銀行全体のイメージが下がってしまわないよう細心の注意を払っているからです。
審査の仕組みはどのカードローンもそこまで違いはない
なお、審査の厳しさは銀行系と消費者金融系のいずれかによって変わってきますが、申込があってから審査が完了するまでの仕組み自体はどのカードローンでもそこまで違いはありません。
基本的な流れは、申込者の個人情報や年収情報、希望する借入限度額などの情報を確認し、収入と借入のバランスから返済能力を判断します。
なお、この時借入希望額が50万円以上の場合には、別途収入証明書類などが確認されるという仕組みです。
また、本当に働いているかどうかを確認するために職場への在籍確認が行われる場合もあります。
なお、銀行系カードローンの審査においては、警視庁データベースとの照合プロセスが義務付けられているのが大きな違いです。
これは、反社会勢力のメンバーに融資を行ってしまうのを防ぐために導入されたプロセスで、2018年1月から義務化されています。
ただし、一般の申込者の方はこの審査にひっかかることはまずないため、安心して利用可能です。
独自の審査基準を求めるならジェイスコアがおすすめ
ここまで、金融機関のカードローンと保証会社の関係性や審査基準について解説しましたが、最近では人工知能によって審査が行われる新しいカードローン「ジェイスコア」というサービスも登場しています。
ジェイスコアはみずほ銀行とソフトバンクが共同出資している新しい金融機関で、若い人や収入がそれほど多くない方でも、自分に合った利率および借入限度額で融資を受けられるサービスとして人気です。
従来のカードローンとは異なるAIによるスコアリング審査
ジェイスコアが従来のカードローンと決定的に異なる点は、審査基準がAI（人工知能）によって決定されているということです。
ジェイスコアのAIが算出したスコアに基づいて、申込者への貸付利率などが決定されます。
審査を申し込む際には、年収や職業、年齢や住所などの個人情報のほかに、趣味や性格といった項目も入力するのが特徴です。
これらの回答内容によって、過去にジェイスコアで借入を行ったたくさんの人たちのビッグデータとの比較分析が行われ、最適な借り入れ条件が提示されます。
AIによるスコアリング審査の水準が高いことから、従来のカードローンでは借入れられなかった主夫や学生などでも利用できるのが特徴です。
なお、AIによって算出されたスコアが高いほど、有利な条件で借入が行えます。
借入前から金利・限度額が分かる
また、ジェイスコアのメリットとして挙げられるのが、借入れを行う前に金利や限度額を確認できるという点です。
ジェイスコアで申込者のスコアリングが完了すると、借入れするかどうかを確定する前の段階で金利や限度額が表示されます。
ジェイスコアの利用希望者は、そこで提示された自身の金利や限度額の条件を見て、最終的に申込を確定するかどうかを選べるという仕組みです。
もし、ジェイスコアに情報入力をして、提示された金利や限度額に納得できない場合には、申込を辞退しても問題ありません。
あくまでも、自分の希望する条件で借入ができる場合にだけ利用できるのがジェイスコアのメリットとなっています。
そのため、従来のカードローンにない独自の審査基準を求める方は、ジェイスコアの利用がおすすめです。
まずは千葉銀行の「10秒クイック診断」を利用してみよう
今回は、千葉銀行カードローンの保証会社であるエムユー信用保証についての情報をご紹介しました。
千葉銀行でも、借入れ審査を受けられるかどうかが10秒でわかる「10秒クイック診断」というサービスがあります。
千葉銀行カードローンのホームページ上から、誰でも無料で簡単にチェックできる簡易診断です。カードローンのご利用を検討されている方は、まずは千葉銀行の10秒クイック診断を利用してみてください。
今回の情報を参考に、ぜひ適切なカードローン会社をご利用いただければ幸いです。